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El negocio de los seguros es enormemente complejo: el proceso de evaluación y gestión de una variedad de riesgos que enfrentan las personas y las organizaciones todos los días implica inevitablemente la coordinación de los esfuerzos de las múltiples partes y la conciliación de registros extensos. Ambos aspectos hacen del sector de seguros un terreno atractivo para la optimización basada en blockchain, y de hecho, la tecnología de contabilidad distribuida es una característica destacada de una marea creciente de innovaciones tecnológicas, conocidas colectivamente como insuretech, que buscan traer nuevas eficiencias a la industria.

Como informó Cointelegraph anteriormente, la firma de investigación MarketsandMarkets en 2018 proyectó que el valor de los componentes de blockchain en el mercado de seguros verá una tasa de crecimiento anual compuesta del 84.9%, llegando a $ 1.4 mil millones para fines de 2023. Un informe específico de aseguramiento de 2019 de KPMG señaló esa cadena de bloques no era una "palabra de moda" o una "innovación futura" para el espacio del seguro, sino que ya está operativa en el retraso del vuelo y los sistemas de reclamo de equipaje perdido y se espera que mejore otros dominios de riesgo como el envío y, algo más remotamente, la atención médica .

Un informe de World Insuretech de 2018 elaborado por una firma consultora Capgemini y la asociación de la industria fintech Efma nombró a blockchain una de las tecnologías establecidas para interrumpir el negocio de seguros, junto con inteligencia artificial (AI), drones, wearables y automatización de procesos robóticos. El documento citaba un intercambio de información mejorado, una mayor confianza y eficiencia de los contratos inteligentes como mejoras importantes que ofrece la tecnología.

El informe de Tendencias de Insuretech de Hartford observó que las compañías de seguros ya utilizan la tecnología blockchain para "agilizar los procesos, proporcionar transparencia y mejorar la seguridad", así como para la gestión y protección de datos, reduciendo los costos administrativos y aumentando la confianza y lealtad de los consumidores. En general, parece haber una gran cantidad de mejoras reales y potenciales asociadas con la implementación de blockchain en la industria de seguros. Aquí hay una visión más detallada de algunas de las principales áreas de optimización.

Automatizar procesos
Verificar la autenticidad de los reclamos es una gran parte del flujo de trabajo de una compañía de seguros. Los sistemas heredados que dependen de bases de datos independientes y registros en papel son lentos y costosos: la aprobación manual de un reclamo puede demorar días e incluso semanas, y el proceso aún deja margen para errores o abusos. Hacer que estos procedimientos sean completamente automatizados, a través de una combinación de un libro mayor a prueba de manipulaciones y contratos inteligentes autoejecutables, podría reducir drásticamente los costos operativos de las aseguradoras, resultando en primas más bajas para sus clientes.

Un ejemplo de dicha optimización, reportado por Cointelegraph a fines de mayo de 2019, es una plataforma piloto basada en blockchain que la central de seguros de los Estados Unidos State Farm está probando conjuntamente con la United Services Automobile Association (USAA), un grupo de servicios financieros afiliados a las fuerzas armadas. La solución está diseñada para acelerar la subrogación de reclamos automáticos: la última etapa del procesamiento de un reclamo cuando la aseguradora recupera los costos que había pagado a su cliente perjudicado de la aseguradora de la parte culpable.

Otro caso de optimización exitoso es openIDL, una red basada en blockchain de IBM mantenida por la Asociación Estadounidense de Servicios de Seguros (AAIS). Debido a que las compañías de seguros están sujetas a una estricta supervisión regulatoria, el papeleo relacionado con el cumplimiento consume una buena parte de los recursos de las compañías. OpenIDL ayuda a automatizar los informes regulatorios, facilitando las cosas tanto para las aseguradoras como para las autoridades.

Prevención del fraude
El fraude de seguros, facilitado por la falta de interoperabilidad entre las bases de datos de los participantes de la industria y la complejidad general del papeleo que acompaña la liquidación de reclamos, es muy común en los países desarrollados. Solo en los EE. UU., Las estimaciones de pérdidas agregadas de este tipo de delito se estiman en cualquier lugar entre $ 40 mil millones y $ 80 mil millones cada año. Si bien son las compañías de seguros las que sufren pérdidas directas, la carga finalmente se reparte equitativamente entre todos los hogares que utilizan sus servicios, en forma de mayores primas.

Según los analistas de CB Insights, la mejora fundamental que la tecnología blockchain podría aportar al área de lucha contra el fraude radica en la posible consolidación de las bases de datos de las aseguradoras. Cuando todas las reclamaciones se almacenan en un libro mayor distribuido, los infractores tienen una posibilidad muy pequeña de, por ejemplo, presentar múltiples reclamaciones en un solo evento asegurado con diferentes compañías. Una base de datos transparente unificada de reclamos también permitiría a las partes interesadas rastrear el comportamiento sospechoso de los reclamantes e identificar patrones que podrían sugerir abuso.

Si bien la visión de una base de datos distribuida universal accesible para todos en la industria sigue siendo algo distante, los sistemas de verificación de blockchain independientes ya están comenzando a funcionar. Un ejemplo es el corredor de seguros global Marsh, que según los informes está a punto de presentar su plataforma de prueba de seguro basada en Hyperledger. Recientemente, la startup fintech BlockClaim ha adquirido 500,000 libras británicas ($ 627,000) de capital de riesgo para su solución blockchain / AI diseñada para automatizar el procesamiento de reclamos de seguros. La empresa informa de liquidaciones más rápidas, costos de reclamo reducidos e implementación exitosa de funciones basadas en inteligencia artificial para la detección de fraudes.

Cuidado de la salud
Un dominio particular en el que la llegada de soluciones operativas de blockchain cambiará por completo el juego es el seguro de atención médica. En este momento, administrar y coordinar de manera eficiente los datos de los pacientes entre los médicos y las instituciones médicas mientras se preserva la confidencialidad de los pacientes es un obstáculo importante para el sector. Según un informe de CB Insights, la escasez de datos a menudo conduce a la denegación de reclamos, lo que cuesta a los proveedores de atención médica unos $ 262 mil millones cada año.

Una de las grandes promesas de blockchain es su potencial para permitir a los actores intercambiar datos de forma segura y personalizar con precisión quién tiene acceso a qué información. Una vez que una base de datos médica distribuida tan completa esté en funcionamiento, los pacientes estarán facultados para decidir qué partes de su historial médico compartir con un determinado médico o clínica. A su vez, los profesionales médicos y los administradores verán un gran aumento de eficiencia al tener acceso instantáneo a los registros de salud verificados por blockchain de sus clientes.

Si bien la creación de un libro mayor universal de registros médicos es una tarea enorme que requerirá la cooperación de toda la industria, existen soluciones transitorias viables capaces de optimizar el mantenimiento de registros de la industria a corto plazo. Uno de ellos es MedRec, un proyecto de MIT Media Lab. El sistema basado en Ethereum está diseñado para almacenar no los registros en sí, sino que alberga permisos inteligentes habilitados por contrato que los nodos en la red, es decir, pacientes o instituciones médicas, pueden configurar para autorizar el acceso de otros participantes a la base de datos.

Seguro de vida
Los registros de salud también juegan un papel importante en la determinación de las primas que los tenedores de pólizas de seguro de vida tienen que pagar. Una vez que todos los pacientes hayan trasladado sus historiales médicos a una base de datos médica segura que se ejecute en una cadena de bloques, será posible que las aseguradoras de vida calculen las primas y emitan pólizas automáticamente.

Según Ignite Outsourcing, encontrar un beneficiario a la muerte del asegurado a veces es problemático debido tanto a la dinámica familiar como a fallas en el mantenimiento de registros. El efecto práctico es que, actualmente, $ 7,4 mil millones de dinero de seguro de vida no reclamado están depositados en las cuentas bancarias de los transportistas. Con los contratos inteligentes que se activan automáticamente en caso de fallecimiento del titular de la póliza, esto puede ser mucho menos problemático, dado que el orden de los posibles beneficiarios se detalla claramente en la póliza.

Los autores del informe también señalan un hecho poco conocido de que nada impide que los propietarios de pólizas de seguro de vida las vendan a terceros. Si bien tales acuerdos son bastante poco comunes ahora, podrían ser más convenientes cuando las políticas se ejecutan en una cadena de bloques. Una startup llamada fidentiaX, que se marca a sí misma como un mercado para pólizas de seguros negociables, busca expandir este nicho ofreciendo una plataforma para comprar y vender contratos de seguros tokenizados.

Títulos de propiedad
El seguro de título es un mercado de $ 15 mil millones que se proyecta que seguirá creciendo constantemente en los próximos años. Este tipo de contrato es diferente de la mayoría de las áreas de seguro “tradicionales” en que protege no de pérdidas futuras sino contra reclamos sobre algo que supuestamente sucedió en el pasado, por ejemplo, un gravamen fiscal del propietario anterior. Una política de título entrará en juego si surge un desafío a la legalidad del derecho de propiedad del nuevo propietario o prestamista.

Asegurar los derechos de título requiere la capacidad de verificar que estos derechos estén bien justificados por los registros apropiados. En este sentido, la interrupción que blockchain traerá al negocio de seguros de títulos es solo otra faceta de una interrupción más general de todo el proceso de mantenimiento de registros de títulos. El almacenamiento de títulos en un libro de contabilidad inmutable minimizará los riesgos asociados con la pérdida o la falsificación de registros, lo que permitirá a los propietarios legítimos probar fácilmente la validez de sus reclamos.

Hace varios meses, dos jugadores importantes en el mercado de EE. UU., First American Financial y Old Republic Title Insurance, unieron fuerzas para crear una red de suscriptores de seguros de título basada en blockchain diseñada para permitir a los participantes de la industria intercambiar registros de seguros anteriores.

Reaseguro
Las aseguradoras también necesitan cubrir sus riesgos. Si ocurre un desastre mayor, una empresa puede verse inundada de reclamos que agotarán sus reservas demasiado rápido y amenazarán su solvencia. Para protegerse de situaciones terribles como esta, las aseguradoras compran cobertura a las reaseguradoras o participan en acuerdos intraindustriales al estilo del consorcio.

Actualmente, el reaseguro de suscripción y las condiciones de la política de negociación son un proceso ineficiente y prolongado. Las firmas de seguros generalmente confían en varias reaseguradoras a la vez, lo que crea la necesidad de un intercambio de datos de varias partes, un terreno fértil para que blockchain intervenga y agilice la compleja red de interacciones.

En octubre de 2016, cinco grandes aseguradoras europeas se unieron para formar la Iniciativa de la Industria de Seguros Blockchain, o B3i. Desde entonces, se han unido una docena adicional de grandes actores de la industria que representan a Europa, Asia y América del Norte. Desde entonces, el consorcio global ha estado trabajando para desarrollar y probar un sistema de contrato inteligente compartido que proporciona reaseguro para el seguro contra desastres naturales. El sistema, cuyo prototipo de trabajo se implementó en 2017, es capaz de procesar automáticamente los datos de las partes afectadas y determinar el tamaño de los pagos. Se espera la llegada del sistema completamente operativo en 2019.

Seguro de Peer-to-Peer
El seguro de Peer-to-Peer(P2P) es un modelo anterior a blockchain, aunque es notablemente acorde con la ideología de descentralización que impregna el espacio criptográfico. La idea es que, en lugar de depender de una aseguradora central y un asegurador, un grupo de personas reúna sus recursos para crear una red de seguridad para quien de sus filas incurre en una pérdida como resultado de un evento imprevisto. Participar en un acuerdo de este tipo, generalmente compuesto por personas que uno conoce personalmente, generalmente es más asequible que comprar una política de origen corporativo, y podría decirse que ofrece una experiencia más agradable.

Sin embargo, a pesar de la transparencia y la conveniencia de tales grupos de amigos, solo pueden escalar hasta cierto punto antes de que surja la necesidad de una gestión profesional y centralizada. Aquí entra blockchain para salvar el día. Toda la estructura transaccional P2P de estos grupos de riesgo "horizontales" se parece mucho a una organización autónoma descentralizada (DAO). Como lo tienen los analistas de PwC, los DAO son conocidos por su "capacidad para gestionar reglas complejas entre un número significativo de partes interesadas", que es una receta perfecta para proyectar el modelo de seguro entre pares hacia un nuevo nivel de eficiencia y escalabilidad.

Avanzando
Con todas las eficiencias potenciales que blockchain está listo para llevar a la mesa, muchos de los casos de uso relacionados con los seguros más impresionantes aún son aspiracionales. La mayor parte de la promesa disruptiva de la tecnología reside en el dominio de la mejora de la coordinación. Para aprovechar al máximo este potencial, la industria tendrá que respaldar la idea de alinear los estándares de intercambio de información, grupos de datos compartidos y una amplia cooperación. Iniciativas como B3i tendrán que abarcar a la mayoría de las partes interesadas de la industria, lo cual es una tarea gigantesca, dado el tamaño y la inercia del sector.

La regulación también sigue siendo un impedimento potencial para la expansión explosiva de blockchain. Las compañías de seguros están sujetas a un mayor escrutinio regulatorio y, por lo tanto, se distribuye la tecnología de contabilidad. Unir ambos requerirá cortar muchos trámites burocráticos, así como la creación de nuevas reglas para guiar la simbiosis.

El fuente original: https://cointelegraph.com/news/discovering-insuretech-blockchain-disruption-of-the-insurance-sector