中东地区的区块链创新意味着更强的金融包容性

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金融包容性就像拥有一个基本的扑克账户一样简单，但它在中东地区极其缺乏，尤其是在世界范围内比较。

然而，数字创新，加上移动普及率较高，特别是25岁及以下的移动普及率，可以为重建该地区8500万未开银行账户的成年人的命运敞开大门。

根据2014年“世界银行全球Findex数据库”显示，一份衡量全球金融包容性，中东地区客户渗透率，即无法获得最基本金融服务的个人的报告，仅占14％。

上个月，担任经济和工业部长以及黎巴嫩中央银行副行长的中东和北非地区领先经济学家纳赛尔·赛义德博士在接受采访时重申了14％的数字。 Saidi补充说，这种情况对于女性来说更为沮丧。

他声称中东地区只有9％的妇女拥有一个帐户。 据世界银行的数据显示，这是一个令人惊叹的数字，特别是与全球平均水平的50％左右相比。

此外，高收入经济合作与发展组织（OECD）经济体的账户所有权达到普遍水平。报告显示经合组织国家的94％的成年人拥有账户。

金融包容对于创造就业，提高收入水平，从而减少贫困至关重要。 实现包容性经济增长当然需要解除进入更广泛的金融体系的障碍。

在今天的在线环境中，解除金融通道障碍的关键是数字创新，更具体地说是金融技术和手机银行的发展。

阿拉伯联合酋长国是最富有的海湾国家之一，其最大的两个城市之间进行了内部战斗。

据12月份的“金融时报”的Kadhim Shubber报道，迪拜支付处理器PayFort的董事总经理Omar Soudodi表示：“阿布扎比与迪拜之间正在竞争成为阿联酋的融资技术中心。”

金融技术领域的公司，包括快速发展的块式技术领域，看到了银行业创新存在的重要机遇。

Soudodi说：“越来越多的阿拉伯千禧一代在毕业之前就进入了这个世界。 “以前，这个趋势是，‘我毕业了，我得到了一份工作，我得到了我的第一份薪水，想到，哦，我的上帝，我需要一个银行账户’。”

目前存在一种利用人口趋势变化的可能性。

不断变化的人口统计

截至2015年9月，Google引用阿联酋人均智能手机普及率最高。

实际上阿联酋被列为全球领先企业，智能手机的普及率达75％左右。 中东和北非地区的手机用户群仅次于亚太地区。

eMarketer报告称，“中东和非洲[区域]今年至今拥有至少一个手机，超过6.60亿人，到2019年将达到7.89亿。” eMarketer是独立市场的研究公司，它与Starcom Mediavest集团合作，作为2016年全球媒体情报报告的一部分。

阿拉伯联合酋长国已将其区域地位保持在手机普及率最高的国家之中，估计有80.6％的人口拥有移动设备。 此外，根据“全球媒体情报”报告，到2019年，这一数字预计将达到82.8％。

从使用的角度来看，趋势也是完全饱和。

在2012年，只有54％的阿拉伯联合酋长国25岁以下的用户使用智能手机上网，其使用频率和计算机一样频繁。 到2015年，这一比例上升到了90％。

根据研究机构We Are Social和社交媒体工具Hootsuite在2017年全球概览中的数据，2017年1月获得的数据显示互联网和移动手机在中东快速发展且有继续上升的趋势。

估计中东地区人口为2.46亿，其中有1.47亿互联网用户，普及率达到60％。此外，有3.12亿移动手机用户，相当于总人口的127%。

“中东有许多年轻人在使用现代技术。然而，金融和银行业却很落后。因此，金融科技在融资渠道和金融包容性中发挥着非常重要的作用，” Saidi表示。

经济学家Saidi说，顶尖的数字用户当然是年轻群体，他补充说，中东60％的人口年龄在30岁以下，这凸显了动员当代和未来几代人的极好机会。

基于区块链的创新

位于迪拜的软件开发商ArabianChain Technology的首席执行官Mohammed Alsehli表示：“阿拉伯已经准备好创新了。”

“区块链技术是该地区创新的核心，这是通过一些国家制定的方向和愿景而实现的。在沙特阿拉伯和阿联酋，这一切都涉及数字革命，以及将来如何进行国家的数字化转型。”

位于迪拜技术创业中心的ArabianChain Technology最近推出了自己的公共区块链。

除了区块链之外，ArabianChain正在开发一套基于区块链的功能和产品，包括自己的数字货币（称为DubaiCoin-DBIX，以前是DubaiCoin-DBIC），交易所和区域性市场。

Alsehli说：“DBIX是进行付款和资产转移的一种安全和经济手段。”

但是，ArabianChain只是众多致力于区块链技术和其他金融技术的其中之一。

去年9月，迪拜未来基金会推出首个“迪拜未来加速器”，这是一项为期12周的计划，将国际技术创业公司与政府机构联系起来，以便为迪拜市创造原型和试点。

根据比特币杂志（Bitcoin Magazine）记者Diana Ngo的消息，该计划“有30家公司积极参与，提供七项迪拜公共服务：卫生，能源，知识，市政，警察，运输和投资组合迪拜控股公司（Dubai Holding）。”

事实上，阿拉伯联合酋长国正在考虑广泛采用区块链技术，其目标是“到2020年成为创新领先中心，并成为世界上第一个执行其所有交易的政府。”

从金融包容性和数字创新的角度来看，人们将通过电脑或移动电话进行连接，后者的普及率几乎达到普遍水平。

此外，以区域为重点以及功能齐全的公共区块链的集成和采用有能力提高企业到企业，企业对消费者和点对点的互动和连接。

普华永道战略咨询部门的顾问Daniel Diemers指出了该地区的另一个事实，“如果你阿联酋一家支付金融科技创业公司，而且你已经通过了所有的批准，它仍然不会给你在其他海湾国家运营的护照。”

ArabianChain和其他像比特币这样的公共债券有可能改变这种分离关系，允许企业和人们进行互动，而不必考虑边界。

移动银行以及金融技术应用的推广和采用也可能解决通常无法逾越的物理访问障碍，同时降低帐户所有者和银行机构的成本。

简而言之，基于区块链的创新可能意味着通过数字金融包容的方式取得重大进展。