支付规范“四重奏”呵护市场创新螺旋上升

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　《金卡生活》敬请关注系列政策解读文章——

　　【“求锤得锤”系列之一】217号文主题：整治无证经营支付业务

　　关键词：整治无证

　　【“求锤得锤”系列之二】281号文主题：规范市场与鼓励创新并重

　　关键词：创新事前监管、竞争环境公平、切断直连（银行）、小微商户准入

　　【“求锤得锤”系列之三】296号文主题：规范条码支付业务发展

　　关键词：条码支付业务许可、跨行交易合法清算、用户限额

　　【“求锤得锤”系列之四】248号文主题：提高客户备付金集中交存比例

　　关键词：提高客户备付金集中交存比例、终结“直连银行模式”

　　“求锤得锤”成为2017年网络流行语不是偶然。娱乐圈爆料人事先并没有拿出证据便爆料，当网友索要证据时，该爆料人放出证据，即“实锤”，而此过程被称之为“求锤得锤”。先有监管祭出的支付规范抑或先有市场推出的支付创新，已经不再是先有鸡还是先有蛋的问题。中国人民银行发布的《关于规范支付创新业务通知》明确要求银行、非银行支付机构在支付创新业务开展前进行书面报备。若将支付创新比作“锤”，那么监管机构不用求“锤”，“实锤”在30日前可以得到。规范与创新，傲然从“求锤得锤”过渡到“放锤得锤”。规范对于创新，呵护有加并促成其螺旋上升。帷幕徐徐开启，支付服务市场井然秩序可期，为了重塑以及未来的美好，当下必然付出努力。

　　去年11月至12月，监管机构在支付方面密集出台了系列文件，包括《关于进一步加强无证经营支付业务整治工作的通知》（银办发〔2017〕217号，中国人民银行办公厅，2017年11月13日）、《关于规范支付创新业务通知》（银发〔2017〕281号，中国人民银行，2017年12月12日）、《关于印发〈条码支付业务规范（试行）〉的通知》（银发〔2017〕296号，中国人民银行，2017年12月25日）、《关于调整支付机构客户备付金集中交存比例的通知》（银办发〔2017〕248号，中国人民银行办公厅，2017年12月29日），以下分别简称“217号文”“281号文”“296号文”“248号文”。

　　《金卡生活》围绕四个文件筛选出各自的主题，它们分别是：规范市场与鼓励创新并重，规范条码支付业务发展，提高非银行支付机构客户备付金集中交存比例，整治无证经营支付业务。

　　进一步筛选出各自主题下的关键词，它们分别是：整治无证，创新事前监管、竞争环境公平、切断直连（银行）、小微商户准入，条码支付业务许可、跨行交易合法清算、用户限额，提高客户备付金集中交存比例、终结“直连银行模式”。

　　透过关键词，我们厘清了近期支付监管的逻辑：开展支付业务必须持证上岗；支持创新的前提是接受监管前置，非银行支付机构必须切断与银行的连接；当条码支付涉及跨行交易时，必须通过合法清算机构；系列政策不是“隔空喊话”“隔山打牛”，大比例提高客户备付金集中交存，从源头上终结“直连银行模式”，最终敦促非银行支付机构、银行回归自身业务的本源。

　　《金卡生活》从规范呵护创新带来市场进步的角度出发，将上述四个支付文件看作规范“四重奏”，温故知新，以期帮助相关主体加快落实的步伐。

　　【“求锤得锤”系列之一】

　　217号文主题：整治无证经营支付业务

　　关键词：整治无证

　　简单就是美。直接对无证经营支付业务机构说“不”！对其整治工作已然推向纵深阶段。



　　整治无证经营工作迈上新台阶



　　始于2016年，监管机构相继开展互联网金融风险专项整治工作。该年4月中国人民银行等14部委联合发布《非银行支付机构风险专项整治工作实施方案》，该年10月发文升格，国务院办公厅公布了《互联网金融风险专项整治工作实施方案》，于是，开展了大规模的无证经营支付业务机构（以下简称“无证机构”）整治工作，摸排认定了二百余家无证机构。

　　正是基于前期专项整治工作的基础，为了进一步主动防范系统性支付风险，落实支付市场主体责任，促进支付服务良性循环和市场健康有序发展，2017年11月12日中国人民银行办公厅发布《关于进一步加强无证经营支付业务整治工作的通知》（银办发〔2017〕217号，以下简称“217号文”），继续深化无证机构整治工作。这一回重点检查对象直指持证机构，全面检查和从严惩处其为无证机构提供支付清算服务等违规行为。



　　透过有证机构重点排查无证机构



　　217号文提出整治工作目标，是要整治处罚无证机构，同时严惩为无证机构提供支付服务的持证机构。

　　基于此，整治工作从两方面展开。一方面，排查持证机构事前、事中和事后各环节的可疑违规线索，继而排查无证机构。另一方面，以无证机构为切入点，彻查为其提供支付服务的持证机构，据此，检查该持证机构为其他无证机构提供支付服务的情况。

　　比如，一些非银行支付机构从事移动支付业务，借助条码支付，在其前侧一些非银行支付机构与商户之间尚存两类机构，一是所谓的“通道银行”，承担跨法人机构清算职能；二是连接“通道银行”与商户的持牌（有证）收单机构、非持牌（无证）聚合支付机构。

　　而在条码支付的后侧，一些非银行支付机构直连银行，越过合规清算组织，从而以无证的形式从事清算业务，就是市场上出现的“去卡组织化”现象。

　　可以说，“去卡组织化”是一个起于互联网金融“伪创新”，止于无牌照经营的“真阳谋”。

　　我们的解读承前呼应到《互联网金融风险专项整治工作实施方案》，其强调非银行支付机构不得连接多家银行系统，变相开展跨行清算业务。整治路径其实很简单，当非银行支付机构开展跨行支付业务的时候，要通过“人民银行跨行清算系统或者具有合法资质的清算机构进行。”说到底，对无证经营彻底说“不”！



　　从严从重处罚“双违”行为



　　整治工作分为持证机构自查、人民银行分支机构现场检查、人民银行总行分行检查、处罚与总结四阶段。217号文明确，对于违法违规（“双违”）行为，要严肃执法、形成震慑，从严惩处持证机构“双违”行为，并曝光典型“双违”案例，保持高压态势。

　　同时，人民银行总行会统筹考虑全国整治工作情况，根据持证机构的违规性质、违规情节、影响程度等因素，统一处罚标准，确保“同案同罚”。

　　此外，属地管理，守土有责。217号文特意强调了对人民银行分支行的要求，即“整治工作要求落实不到位，或辖区内出现重大风险的，支付结算年度考核工作一票否决。”