[20150804]何以汇通达天下？

前几天异客正在上网，突然蹦出来一条消息：央行发布了《非银行支付机构网络支付业务管理办法》征求意见稿。意见稿显示，支付机构单个客户所有支付账户单日累计金额不能超过5000元，年累计应不超过20万元。

卧槽，难道天朝上国也知道老娘们儿败家，专门限制支付了？但是这并不是重点……重点是这还没完，紧接着又来了消息：

意见稿规定了用支付账户转账，无论转入还是转出，都只能在支付账户与自己的同名银行借记账户之间操作。新规一旦实行：开通支付账户难度将大增，发红包需要开5个证明；告别免费转账时代，AA收款功能或成摆设；“快捷支付”超200元，或需登录银行网银验证。

尼妹啊，有没有搞错，老子用支付宝给别人转账用的好好的，结果这也不行了？老子发个红包还要5个人认证，是不是要死啊？这难道是证明“你妈是你妈”的另一种形式？

异客义愤填膺，但又无可奈何，毕竟银行机构是国家的，想要搞你就可以随时来搞。

还好，我们还有比特币可以期待。

今天异客就来简单聊聊汇兑支付这些事儿。

一、先说说古代银行

中国在封建社会是一个无比漫长的银本位时代，这个时代在清朝的时候达到了巅峰。那时虽然重农抑商，可是在社会财富不断的膨胀下，商人的利益仍然要以各种形式来保障自己的财富。

于是诞生了古代的银行，也叫钱庄，或者票号。这些票号开出纸质银票，用来解决流通问题，不然一大车一大车的运银子，谁也受不了。

《乔家大院》估计很多人都看过，山西巨贾，银庄老板的传奇故事，其中情节跌宕起伏让人赞叹不已。给异客最深刻印象的就是其中一个段子：

两家票号为了商业竞争而互相挤兑（估计“挤兑”这个词就是从这里来的），纷纷拿出大个的金元宝，巨型的银冬瓜，来换可以流通使用的银锭。谁拿不出来，那就被别人证明自己没钱因而名誉扫地，随即之前那些储户就会发了疯一样的跑过来将之前存在这里的钱全部取走，这种钱庄也必然就开不下去了，眼看就要倒闭大吉。即使财大气粗的乔致庸，也被这种招数弄得濒临破产。

古代的公司制度和现在当然有很大差别，我们经常看到现在的公司之前通常都顶着一个修饰“有限责任”，那是什么意思呢？就是说公司破产，股东和股权人的责任是有限的，可以把公司的桌子椅子都卖掉还债，可是绝对不会再让这些股东自己掏腰包补偿投资人。而古代的制度是什么呢？是可怕的“无限责任”，就是说公司破产，所有股东必须还钱，倾家荡产也要还，而且不止，老子还不完儿子还，儿子还不完孙子还。

所以古人经营生意，甚至要比现在的商人谨慎得多的多。而这些开票号做银行生意，更是把信用看的比金子还重。一诺千金可不是简单说说，要千金就得拿出千金！

异客不敢想象，如果是将眼下这种兑换法则放到古代去，比如：今天每人只能提现五两银子，多了不行……

敢打包票，人们以后绝对绝对不会再往这家票号里存一分钱，而且无数的人涌过来，每天提现五两银子，哪怕提三年五载，也要将这家票号所有储蓄提个一干二净。

古人的想法就是很简单很直接：你有钱，你就能给我提供兑换；你没钱，所以限制我兑换。

这种想法简单粗暴，可是非常有卵用。为什么呢？因为这些票号（银行）都是不透明的，你不知道他们手里还有多少钱，他们也根本不会告诉你。

那么问题来了，现在这个社会，是怎么解决“不透明”这个问题的呢？

二、西方的银行

别急，且容异客再说说古代西方的银行。

西方的银行最早是金银匠们开设的，他们因为手里经常存有金子银子等硬通货，所以就经常来发行一些银行券。其实意思也很简单，就是你把钱存到我这里，我就开出借据收据，你拿着收据就可以花了。道理也非常简单，和中国的票号是一样的，主要目的是为了流通方便，不然那么多金子银子不方便拿还容易丢。

时间长了，人们觉得没必要总是到金匠那里存取金币，后来这些收据逐渐成了货币。聪明的金匠银行家们渐渐发现每天只有很少的人来取金币，他们就开始悄悄地增发一些收据来放贷给需要钱的人并收取利息，当借债的人连本带息地还清借据上的欠款，金匠银行家们就收回借据再悄悄地销毁，好像一切都没发生过，但利息却稳稳地装进了自己的钱袋。一个金匠银行的收据流通范围越广，接受程度越高，利润就越大。————《货币战争》

听上去很黑对吧？天下乌鸦一般黑。不过黑有黑的好处，因为犹太人在欧洲既不能种地，也不能当官，所以犹太人慢慢的涌入了这个行业，最后犹太人中的美第奇家族一枝独秀，成了富甲天下的大银行家，用这些黑钱资助了文艺复兴。结果歪打正着，文艺复兴的光芒照亮了整个欧洲，终结了黑暗的中世纪，我们倒也是不是应该谢谢他们？

但人们隐隐约约也总有一种担心：尼妹的他真有那么多钱么？老子钱存到他那里，哪一天取不出来怎么办？

那么古代是这样，现代西方经济制度这么好，一定不断进行金融创新解决了以往的这个问题吧？

NO，NO，NO……图样图森破图优衣库！现在的银行比以前更复杂了，各种新的衍生品层出不穷，什么打包贷款啊，债券啊，杠杆啊……可是追根溯源，并没有什么卵变化。比如雷曼公司，搞投资搞来搞去就资不抵债，最后实在还不上钱倒闭了，一个导火索引发全球金融海啸，最后逼得美国玩命印钱QE。

归根结底现代银行业仍然还是不透明，这钱到了银行里，你既不知道银行放贷给了谁，也不知道什么银行里究竟还剩多少余钱（银行的术语叫准备金）。

不信你可以试试，找任何一家银行，让他们公布自己还有多少钱。对不起，属于内部管理高度机密，请您不要来这里无理取闹，再不走就要请保安了。来人啊！乱棍打出去！……此处略去五百字。

三、信用货币

以上举了两个小例子，谈了谈中西方银行的汇兑。咱们不妨把视角扩大，再套用这个模式讲一下国家的信用货币。

啥是现在使用的信用货币呢？简单来说，就是每个国家都是一个大钱庄啊。他们彼此开出不同的信用票据，而这个票据，就是各国使用的货币！

各家还有自己不同的票号分号，以天朝为例，就是遍布自己各地的各个分行。比如中国银行、工商银行、建设银行、交通银行以及各种其他行，各家银行又有分行，网点遍布全国到处开花。

国家通过强制手段限定，在本国内只能使用本国的信用货币，在天朝就是印着毛腊肉的软妹币啦！

在1971年以前，各个国家还是比较讲信用的，美国老大实力最强横，一张美元兑多少金子明码标价，各个国家还有属于自己的黄金储备，酌情印钞不敢乱动。但是后来美国实在受不了了，一场越战稀里哗啦自己穷的叮当响，各个国家都拿着N多美债直接来兑换黄金，于是尼克松一纸法令就宣布：美元再也跟黄金没一毛钱关系！你们都给我滚蛋，美债爱要就要，不要老子也没金子给你们！

于是，接下来就是今天这个格局了。

你说世界上哪个国家的货币最硬呢？当然是美元啦，老流氓顶着最新的科技（这点毋庸置疑啊），圈着世界上最聪明的人（谁不想要绿卡？），握着世界上最先进的武器，发行世界上最坚挺的货币。

啥？敢说我没钱？扔几个集束炸弹弄死丫的！哦，要不再借我点东西啥的，我生产出成品来还你也成，看我这么聪明，肯定不会亏欠你啦！

（异客冷笑，哪天你家内部爆发共产主义了，那些外债一毛也别想要回来……）

总之就是这么个状态，大流氓打小流氓，小流氓去欺负自己的屁民（比如各种银行规定，就如文章刚开始所提到的限制支付）。

这些信用货币之间还有非常严重的摩擦，比如天朝就不高兴人民随便兑换外面的货币，尤其是老流氓的美元，规定每人每年只能兑换5万美元，多了就是违法。那我要是和老流氓做生意呢？哦，那是非常支持的，请交银行手续费妥妥的！

你国到底还有多少家底呢？能不能让我们也知道一下呢？卧槽，你是不是活腻味了？中情局+国家安全局伺候，保管教你人间蒸发再也不出现。

四、比特币

扯了这么多，跟比特币有多少关系？有很大的关系！

上文中提到的银行也要保证自己的信用，国家也要保证自己的信用，可是信用来信用去，大家有觉得是他们信用强大么？他们不仅没有信用（不公布属于自己的任何内部信息），而且随意改变规则（比如增发，悄悄增发或者宣布QE；比如限定竞争，对支付汇兑的限定就是最明显的表现）。

比特币就此登场，瞬间形成概念和技术上的双重碾压。

首先，作为一个公开的账本，比特币有天然的透明性。在当今这个信用缺乏的世界里，这种透明性弥足珍贵。

可以断言，比特币的未来世界里，要么没有银行（这种可能性不大，因为人们相对而言还是比较依赖中心，而且信贷有存在的必要）；要么就是完全透明的银行。

比特币的所谓透明，就是对内对外公开一致，因为信用记录人人可查，任何一项收入和支出都可以进行追踪，不可以进行人为屏蔽。银行再也不能依靠资不抵债的庞氏骗局来招揽存款度日。要么完全公开账目，就是收取些薄利度日；要么就是背后做挖矿进行投资，确保比特币能够持续产出。

这样的机制，会逐渐推广而形成全民的信用体制。因为其他企业的支出和分配，也会逐渐被强迫公开化，以前会计的假账做的太溜了，上市公司究竟值多少钱估计除了老板没几个人知道。而比特币账本的出现，让接受银行信贷的企业的任何一笔收入支出也都处于社会的严密监视之下。

进而大到一个地方政府，再大到一个国家，他们的财富储备也会清晰可见。不会像现在这样遮遮掩掩，公布一些“并不准确”黄金储备来“增强人民的信心”。

久而久之，在那个属于比特币的未来，无论是国家还是个人，任谁也不能再胡乱诈骗。

其次，就是比特币规则的确定性。

大家基本耳熟能详的，比如数目确定和发行方式固定。

但大家不要忘记还有比特币支付规则的弹性化，根据市场化的规律，来调整比特币的支付手续费。你可以选择不花手续费，但是你的交易数据打包就会比较缓慢，甚至三五天才能到账；也可以选择一般手续费，现阶段差不多是0.0001B，可以保证你六个确认后完全到账；再就是非常着急，可以选择自行的高额手续费，来进行大额支付，确保快速到账。

而且最最重要的是，没有任何人可以阻止你接受比特币或者花费比特币！就算对方掐断了互联网络（安装了绿坝之类变态），国外甚至还可以进行无线广播发射的形式来传播比特币交易；即使无线广播的形式也被屏蔽掉（无线电静默你懂得），你也可以将脑钱包告诉别人，从而完成支付。

属于你的比特币，你想怎么花就怎么花。无论是在天涯海角还是地球大气层外轨道，只要是有网的地方，都可以进行发送并进行网络确认。

好了，啰里吧嗦说了这么多，想必大家也有些阅读疲劳了。让我们回到那个题目来：何以汇通达天下？

答案：比特币。

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作者：☆☆EVA☆☆（孤独的异客）
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