区块链创新惠及中东金融包容性，带来数字化革命

然而，数字创新，加上移动端普及率较高，特别是25岁及以下人群普及率更高，可以为该地区约8500万无银行账户的成年人打开重塑命运的大门。

“世界银行全球金融数据库”是用于衡量全球金融包容性的报告，据其2014年报告，中东地区账户渗透率仅占14%，即大多数人无法获得最基本的金融服务。

上个月，经济工业部长、黎巴嫩央行副行长、中东和北非地区领先经济学家Nasser Saidi博士在接受采访时重申了14%这一数字。Saidi补充说，这种情况对于女性来说更为严重。

他表示，中东地区只有9％的妇女拥有银行账户。这是一个令人惊叹的数字，对比之下，世界银行数据显示全球平均水平约50％。

此外，经济合作发展组织（OECD）高收入经济体的账户拥有率几乎达到全民普及水平，据报告称经合组织国家94％的成年人拥有银行账户。

金融包容性对于创造就业、提高收入水平，从而减少贫困至关重要。当然，实现包容性经济增长需要解决如何建立更广泛的金融体系的问题。

在今天的网络环境中，解决金融体系建立障碍的关键是数字创新，更具体地说是发展金融技术和手机银行。

最富有的海湾国家之一阿联酋，在其两个顶尖城市之间开展内部竞争。

据金融时报12月份报道称，迪拜支付处理商PayFort的总经理Omar Soudodi表示：“阿布扎比与迪拜正相互竞争，以成为阿联酋的金融技术中心。”

包括快速发展的区块链技术在内的金融技术领域的公司，已经看到了银行业创新存在的重要机遇。

Soudodi说：

“越来越多阿拉伯千禧一代在毕业之前就拥有了银行账户。以前的主流则是，‘我毕业了，我得到了一份工作，我得到了我的第一份薪水，然后才想到，哦，我的上帝，我需要一个银行账户’。”
人口趋势的变化也带来潜在机遇。

人口变化

截至2015年9月，Google称阿联酋是智能手机人均持有率最高的国家之一。

实际上由于智能手机的普及率达75％，阿联酋被列为全球领先国家。中东和北非地区的手机用户群仅次于亚太地区。

独立市场研究公司eMarketer与Starcom Mediavest集团合作，发布2016年全球媒体情报报告称，“中东和非洲（地区）今年有超过6.06亿人拥有至少一部手机，到2019年将达到7.89亿人”。

在此区域内，阿联酋保持在手机普及率最高的国家之列，估计有80.6%的居民拥有移动设备。并且，据全球媒体情报报告，到2019年，这一数字预计将达到82.8%。

从使用情况来看，尚有全民普及的趋势。

在2012年，阿联酋25岁以下的居民中只有54%的用户使用智能手机上网的频率和计算机一样。到2015年，这一比例上升了90%。

根据We Are Social和Hootsuite的数字部门在2017年全球概览中发布的数据，2017年1月份获得的数据快速增加，趋势继续上升，互联网和手机用量在中东依然居高不下。

估计此区域人口为2.46亿，其中有1.47亿互联网用户——渗透率达到60%。此外，还有3.12亿移动用户，加起来相当于总人口的127%。

Saidi说：

“你的年轻人群正使用现代技术。然而，金融和银行业的发展却很落后。因此，金融技术可以在金融普及和包容性方面发挥非常重要的作用。”
经济学家Saidi说，顶尖的数字用户当然是年轻人。他补充说，中东60%的人口年龄在30岁以下，突显了改变现在和未来几代人的时机已经成熟。

基于区块链的创新

迪拜软件开发商ArabianChain Technology的首席执行官Mohammed Alsehli表示：

“阿拉伯世界已为创新做好准备。”
“区块链技术是该地区创新的核心，通过区域内一些国家的战略方向和愿景而实现。在沙特阿拉伯和阿联酋，一切都涉及数字革命，以及将来如何数字化地进行国家转型。”
位于迪拜技术创业中心的ArabianChain Technology最近推出了自己的公共区块链。

除了区块链之外，ArabianChain正在开发一套基于区块链的功能和产品，包括其自有的被称为DubaiCoin-DBIX（以前是DubaiCoin-DBIC）的数字货币，交易所和区域性市场。

Alsehli说：

“DBIX是安全且经济的付款和资产转移的途径。”
但是，ArabianChain只是众多涉及区块链和其他金融技术的企业中的一员。

去年9月，迪拜未来基金会推出首个“迪拜未来加速器”，这是一项为期12周的项目，将国际技术初创公司与政府机构联系起来，以为迪拜市创造技术原型和试点。

据Bitcoin杂志记者Diana Ngo报道，该计划“包括30家公司，提供七项迪拜公共服务：卫生，能源，教育，市政，警察，运输，以及负责投资组合的迪拜控股公司（Dubai Holding）”。

事实上，阿联酋正在全面应用区块链技术，其目标是“到2020年成为创新领先中心，并成为世界上第一个在区块链上执行其所有业务的政府。”

从金融包容性和数字创新的角度来看，手机渗透率达到全民水平，从而能够通过电脑或手机全面连接线上人群。

此外，据火币区块链研究中心了解，区域化、功能齐全的公共区块链的整合和应用，可以提高企业到企业、企业到消费者以及端对端的互动性和连接性。

普华永道战略咨询顾问Daniel Diemers指出，该地区的另一个现实状况是非连接性。他指出“如果您是阿联酋的支付金融技术初创公司，而且您已经经历了所有这些审批流程，它仍然不会给你在其他海湾国家运营的护照。”

Alsehli指出，ArabianChain和其他像比特币这样的公共区块链，有潜力改变这种分离关系，允许企业和人们进行互动，而不必考虑国界。

移动银行以及金融技术的应用和推广，也可能解决通常而言无法逾越的物理访问障碍，同时减轻账户所有者和银行机构的成本。

简而言之，基于区块链的创新可能意味着通过数字化在金融包容性方面取得重大进展。