华尔街时报：监管障碍无法阻挡阿里巴巴推出网上银行

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    中国电子商务巨头阿里巴巴集团(Alibaba Group Holding Ltd .)的金融子公司于6月25日开始运营网上银行，然而它有限的服务表明在中国受到严格监管的银行业中它仍面临着许多挑战。

阿里巴巴旗下蚂蚁金融服务集团表示， MYbank拥有高达40亿元(6.44亿美元)的注册资金，并准备向小型企业、企业家和消费者发放500万元以下的贷款。但是，用户仍然不能开通MYbank的账户，主要是因为MYbank想要使用人脸识别技术来验证账户持有人的身份，而监管部门对这项技术抱有顾虑。

阿里巴巴进一步向互联网金融进军的这一举动彰显了该电子商务巨头想要拓展网上购物以外的市场的野心。而在中国，满足小型企业和企业家的银行服务存在着巨大的潜在需求，因为这一类客户在传统的中国银行中一直以来都没有受到很好的服务。

MYbank的首席信息官唐家才在本月月初接受采访时表示：“监管机构还没有批准我们开设(在线)账户,这严重影响了我们原本计划的产品。我们最初准备了很多产品，但这些产品的使用都建立在开设账户这一基础之上。”

网上银行将成为中国最大的两个互联网公司——阿里巴巴和腾讯的下一个主要的战场。其中阿里巴巴在中国电子商务市场占据主导地位，而腾讯控股有限公司是一家社交网络和在线游戏公司。当MYbank和由腾讯支持的网上银行——Webank在去年获得中国当局设立民营银行的批准时，中国当局是希望这些网上银行能够提供一些竞争，从而刺激急需改革的银行业进行改革。批评人士表示，中国的国有银行大多支持国有企业，从而让个人和小企业得不到很好的服务。WeBank在今年1月开始运行，但仅能提供有限的服务。

MYbank和WeBank表示他们打算通过以没有实体分支机构的运营方式来满足小企业和企业家的需求，因为这样的运营方式可以保证低成本，并且可以接触到更多的用户。MYbank只有300名员工，这使其能够保持较低的人力资源成本从而在其他领域投资更多。蚂蚁金服运营的Alipay是中国最大的在线支付系统，它主要处理阿里巴巴电商交易的大部分支付。蚂蚁金服表示大量的在线数据可以帮助MYbank判断借款人的信用和贷款风险。

MYbank管理人俞胜法于周四在一份声明中说道：“这就是我们缓解小企业借贷压力的方法，我们不会只通过抵押品来评估这些企业，我们拥有大量的在线数据可以帮助我们判断借款人的信用和贷款风险。”

蚂蚁金融已经能够通过支付宝为小型企业提供贷款服务。蚂蚁金融表示，自2010年以来，其贷款单位已经向160万个小企业和企业家借出超过4000亿元的贷款数额。

但是，因为用户不能开设银行账户，所以网上银行收集存款和进行其他银行服务的能力也受到了限制。唐先生表示，MYbank将继续与中国监管机构进行沟通。他说，如果人脸识别技术得到批准，这项技术将可以以高度的准确度识别用户身份。

周四，蚂蚁金融并没有提供任何有关银行账户或其他服务的计划进展。

为了赢得更多的支持，同时让监管环境有所改善，MYbank和WeBank都表示，他们正在努力建设向现有的愿意合作的银行开放的网络平台。唐先生说道，虽然MYbank本身是作为一个银行运营，但它同时也希望能够作为一个连接其他银行与借款人的平台。

同样，腾讯总裁刘炽平也表示：“我们希望有更多的银行愿意参与。”3月，他在一个电话会议上告诉投资者，WeBank将与现有的银行进行合作，并称WeBank为一个“银行合作平台”。

蚂蚁金融在MYbank拥有30%的股份。它的其他利益相关者包括持有25%的股份的上海复星高科技(集团)有限公司，而其余股份由私人投资者所有。