国际排名而言，中国的国民储蓄率从20世纪70年代至今一直居世界前列，并且长期位列第一。2005年，中国储蓄率高达51%，而全球平均储蓄率仅19.7%。2015年，中国储蓄率的最新数据是46%。
根据国际货币基金组织、世界银行和美国中央情报局2015年度《世界概况》显示，中国收入储蓄水平排世界第三，仅次于中东石油出口国卡塔尔和科威特。
但是这种高储蓄率的说法与大家的生活经验显得格格不入：社会底层的人没有多少钱可存，普通白领很多都是“月光族”，更高层次的金领银领也为每个月的按揭放款焦头烂额。那么，中国的高储蓄率是否意味着居民有钱不想花？
储蓄率高并不等同于居民储蓄多
国民储蓄分三个部分：居民储蓄、企业储蓄、政府储蓄，其中居民储蓄代表个人（家庭）的储蓄水平。
长期以来，舆论普遍认为高储蓄率源于中国百姓爱存钱的习俗。然而，事实证明这种认识有很大偏差。实际上，近十几年来，中国国民的高储蓄率中，有很大一部分并不是源自普通人的钱袋，而是源自政府和企业的储蓄。来自国际清算局的数据就显示，在2000到2008年间，中国国民总储蓄增长中有80%源于政府及公司部门，并非来自家庭。
统计显示，从1992年到2012年，中国国民储蓄率从35%升到了59%，其中，政府储蓄率和企业储蓄率翻了一番，但居民储蓄率总体却没有变，1992年为20%，2012年依然是20%。
兴业证券首席宏观分析师王涵表示，与其余发达国家相比，中国企业部门的储蓄占比明显较高，截止2015年底，中国企业部门存款余额占GDP的64%，而美国和日本均不足15%。因此，中国接近50%的国民储蓄率有企业部门的重要贡献。
国务院发展研究中心研究员吴敬琏也表示，一般国家都以居民储蓄为首，然后是企业储蓄、政府储蓄，而中国的储蓄结构却刚好相反。
另外，2000年至2008年间，中国家庭消费占国内生产总值比例急剧下降、投资增强以及出口拉动增长的模式也证明了这种家庭、政府和企业储蓄的不均匀增长。
总之，过去十几年中，中国家庭的储蓄总额增幅没有跑过政府接近20%和企业超过10%的涨幅。简言之，国民并不直接代表居民的储蓄水平，居民存在银行的钱并不一定越来越多。
来源：兴业证券来源：兴业证券
中国居民储蓄多来自高收入家庭
今年1月，李源潮在达沃斯发表主旨演讲时讲道，2015年一年，中国的居民新增储蓄的存款就超过了4万亿人民币，2008年以来，中国的居民储蓄累计增加了35万亿。
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按照统计局最新公布的全国总人口13.7亿计算，我国居民人均存款已经达到40291元人民币，首次突破4万元大关。然而，收入差距使不少中国人仍然无钱可存。那么，人均4万的居民储蓄来自谁？
西南财经大学和中国家庭金融调查与研究中心曾对8000多户中国家庭进行调查，并发布《2015中国家庭金融报告》。报告指出：“从储蓄的分布来看，家庭储蓄分布极为不均。。55%的家庭没有或几乎没有储蓄，而收入最高的10%的家庭储蓄率为60.6%，储蓄金额占当年总储蓄的74.9%。收入最高的5%的家庭储蓄率为69.02%，储蓄金额占当年总储蓄的61.6%。”
也就是说，中国家庭储蓄主要集中在高收入家庭。
中国家庭金融调查与研究中心主任、西南财经大学经济与管理研究院院长甘犁坦言，高净值家庭具备高收入、高消费、高储蓄率三个特点。统计显示，高净值家庭主要居住在北京、上海、广东、浙江和江苏。而这几个地方都是近年来资金存量排名靠前的省市。
此外，不同家庭之间收入和消费的差距非常明显，样本前1%的高净值家庭人均收入75.6万元，储蓄率高达67.5%。而普通家庭人均收入6.2万元，总消费4.6万元，储蓄率25.8%。可见普通家庭真正拥有的钱并不多。
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为什么中国人喜欢存钱？
《经合组织观察家》(the OECD Observer)上的一篇文章这样分析中国人花钱的谨慎态度：中国的高储蓄率在某种程度上是一种“积谷防饥”的“预防性储蓄“。多数人存钱不是不想花，而是不敢花。
中国高储蓄的根本原因不是广大民众没有足够的消费动机，而是广大民众没有足够的收入。正如吴敬琏所言，“普通劳动者家庭收入增长缓慢，内需不足，社会保障不充分和预期不稳定等，都使居民非常看重储蓄。”
然而，我国的买房费用、子女教育费用、养老费用等却一路飙升。
在中国，对很多结了婚有了子女的人来说，子女的教育费用必须要提前攒，而且得尽早攒。孩子生下来就要有奶粉钱、尿布钱，从上幼儿园到大学又得烧一大笔教育钱。
买房也需要一笔不小的积蓄。据研究显示美国人买房不需要太长时间，迈阿密需要4年，纽约需要5.7年，洛杉矶需要5.9年。而如今高昂的房价，让大部分中国人都必须节衣缩食一辈子才能买得起一套房。因此努力攒钱同时不敢多花钱，是很多中国人的生活主旋律。
以北京为例，面对校园周边每平方米超过4万元的房价，按照现在的工资计算一下，即使去买六环外每平方米两万元的商品房，月入上万的工薪族也要奋斗至少60年才能拥有一套100平方米的房产。
以最近的南京限购令为例，政策实施首日，离婚人数增三倍中青年居多。截至到9月26日傍晚五点，南京共有320对夫妇离婚，是平日正常离婚人数的3倍。在可以为房产离婚的时代，省吃俭用存钱买房似乎变得再正常不过。
值得一提的是，中国农业银行首席经济学家向松祚称，国民储蓄率偏高的核心因素之一是中国社保体系不够完善。这在一定程度上加重了人们的“不安全感”，促使他们更多地存钱。
另外，中国居民投资机会少，进一步提高了储蓄率。从结构和数据来看，市场投资主体主要是政府和企业，民间的投资渠道则很窄。
个人投资海外渠道还没有开放，个人直接投资国内债券市场受阻，国内投资渠道主要是股市、楼市、国债、银行存款，虽然也出现了理财产品、资产管理计划、信托计划、私募基金等金融投资工具，但这些金融工具透明度较低，交易结构设计复杂，资金风险没有有效监管，潜在风险很大。
除现金存款与银行储蓄以外，只有房产投资等有限的转换现金通道。在资本市场欠发达时，多数人依赖银行体系。
生活中依然有很多坚定的“存钱族”，对他们而言，每个月的工资到手，可能花钱的地方很多，但是只有存钱才是硬道理，无论多少，总是要拿出来存进银行。
实际上，我们国家其实这些年情况已经开始在发生变化。中国农业银行首席经济学家向松祚认为，特别是90后、00后，随着现在资本市场的发达程度越来越深化，他们的消费和投资习惯也在发生变化。
《安联全球财富报告》也显示，中国家庭的分散投资进程正在继续，家庭金融资产投资已越来越注重绩效，把资产从低收益的储蓄账户转向高收益的银行和理财产品。
这个趋势逐渐会有所下降。但是在相当长的时间里，中国和其他国家相比，储蓄率可能仍然处在一个比较偏高的水平。
总之，"有钱不花"、"没钱可花"和"有钱也不敢花"都是中国高储蓄率下存在的现实情况。而对国人来说，"有钱不花"显然不是主流。
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