银联二维码支付标准落地移动支付产业进入“规范时代”

近年来，二维码支付在餐饮、超市、便利店等支付场景的受欢迎程度有增无减，支付宝和微信支付两家机构在二维码支付领域占据着绝大部分市场。支付宝线下覆盖商家数超过100万，支付宝口碑线下二维码支付笔数超过1000万笔。
12月12日从中国银联官网获悉，中国银联正式推出银联二维码支付标准。“银联二维码支付标准”主要包括《中国银联二维码支付安全规范》和《中国银联二维码支付应用规范》两个规范。

《安全规范》从安全方面对二维码受理设备、手机客户端、后台系统等提出了具体安全要求，确保支付过程中账户信息及支付资金的安全性，对下一步银联及银行设计和开发二维码产品提供了安全相关的标准依据。

《应用规范》定义了二维码支付的应用场景和基于数字签名的安全机制，提出了适用于金融支付的二维码应用数据元，对下一步银联及银行设计和开发二维码产品中的二维码编码方案提供了可参照的标准依据。

银联二维码支付主要有以下四方面特色：

首先，遵循现有银行卡支付的四方模式，以支付安全为底线，确保持卡人账户、资金等关键要素的安全。银联二维码支付基于卡组织的四方模式，与实体银行卡支付的差异仅在于支付信息交互方式的变化，其后台账户仍基于实体银行卡账户。正因为仍旧基于银行卡账户，不存在因资金沉淀在虚拟账户带来金融风险，消费者资金安全更有保障。此外，商业银行可以获取与传统银行卡支付一致的、透明的、完整的支付信息，有利于风险识别管控和客户关系管理；

其次，采用支付标记化（Token）技术，确保支付安全。银联二维码支付以支付安全为底线，通过制定统一的技术安全机制，确保持卡人账户、资金等关键要素的安全性。采用支付标记化（Token）技术对账户敏感信息进行保护，确保账户信息在存储、处理和传输过程中的安全性，防止发生账户信息泄露的风险；

第三，相同场景下技术模式统一，可以互联互通。在相同的二维码支付场景采用统一的技术方案和模式，实现不同机构之间的业务互联互通，确保用户使用体验的一致性；

第四、兼容相关国际标准。预留技术扩展性，未来可通过扩展实现对二维码支付相关国际标准的兼容，确保今后境内和境外二维码支付业务的跨境互联互通。

中国银联相关负责人表示，后续还将陆续发布配套的业务规则和产品方案等，搭好平台，做好服务，联合商业银行以及其他成员机构，共同为持卡人提供更多低成本、安全、便捷的支付选择。

据之前证券市场周刊等媒体报道，近年来，二维码支付在餐饮、超市、便利店等支付场景的受欢迎程度有增无减，支付宝和微信支付两家机构在二维码支付领域占据着绝大部分市场。支付宝公众与客户沟通部总监朱健介绍，支付宝线下覆盖商家数超过100万，支付宝口碑线下二维码支付笔数超过1000万笔。

7月15日，工行正式宣布推出二维码支付产品；邮储银行、中国银行、民生银行、平安银行等多家银行早已支持二维码转账；中国银联与部分商业银行开展合作，拟把二维码充实到“云闪付”产品中。

董希淼认为，央行对二维码支付看重业务规范、风控能力，银行业金融机构在这一点上优势明显，加上具有专业的产品设计能力，“银行系”二维码支付产品的竞争力不容小觑。

随着条码支付技术、消费者支付安全意识不断提升，监管部门对于二维码的态度逐步转变，不仅明确其“作为银行卡支付有效补充”的支付定位，还将在规范制度确立后全面推开。央行还表示，待条件成熟后，将适时推动二维码支付自律性标准上升为金融行业标准。

招商证券表示，条码支付地位获央行认可，行业重磅催化落地。行业由“野蛮增长”步入“规范时代”。尤其在一二线城市的支付场景争夺方面，条码支付可谓战果不俗。如今央行对其正式“开闸”，判断这一事件对行业的主要影响集中在传统金融机构方面。此外，由于二维码可以承载更为丰富的信息，未来在线下支付的数据运营方面也留有巨大的想象空间。考虑到市场对于条码支付开闸这一事件的预期较为充分，央行公开承认的态度可谓预期的落地，本事件对于支付软硬件企业的股价刺激偏短期，业绩促进偏长期。推荐条码支付模组、POS、外设等相关企业以及二维码运营商。A股中证通电子、天喻信息、新大陆等上市公司涉及移动支付相关业务。