企业融资难、融资贵？他们打算用区块链帮助企业建立自证信用体系

金融企业“脱实就虚”，中小企业融资难、融资贵是多年来的普遍问题。银行等金融机构缺乏有效的贷后风控管理手段，导致贷款偏重贷前审核。而企业提供的贷前审核材料，其真实性、准确性缺乏保障，只能依赖于第三方的审核机构进行有限的核实，贷款审核门槛变得很高。

由此产生了三个不良结果：一是数据不实，权力寻租，加大银行等金融机构坏账风险，造成国家经济承受巨大金融风险压力，二是部分企业拿到了本不该拿到的大量资金，催生了企业投资盲目性，资金挪用、短贷长投普遍存在，是金融系统风险的重要因素；三是由于中小企业实力弱，资信缺少，被认为风险可控性差，银行等金融机构不愿向其发放贷款。

有数据表明，占比80%左右的中小企业一直面临融资难的尴尬困难现状。出现这种状况的核心问题，表面来看是金融机构风险控制困难，而究其根本，则是企业数据信用无法合理自证。

那么，如何保证贷前审核数据的真实性、准确性、实时性？如何实现贷后的有效监控呢？最近，位于天津的一家初创公司打造的FreeTradeChain（FTC）自贸链，就打算运用区块链的思想解决供应链金融和贸易链金融中存在的问题，让企业能够自主建立可信的自证信用体系，建立中小企业与金融机构安全可信的合作通道。

创始人刘刚有13年的汽车贸易从业经历，从14年开始进行互联网创业，先后推出了两款汽车领域的APP。16年下半年，刘刚偶然接触到区块链，经过研究之后，他发现，在加入区块链这个因素后，原来汽车电商和汽车整车物流项目遇到的商业模式问题从理论概念上全部讲通了，于是他花了近半年的时间打造出了自贸链。

十年进口汽车贸易的从业经验，让他深谙贸易链条中各个节点的问题。他认为，金融脱实的一个长期原因在于风控理论和执行体系的落后，只要解决企业的数据可信性，提供对企业的风控手段，特别是过程风控手段，银行风险自然降低，也就解决了企业贷款难的问题。

企业数据本质上都是交易的过程和交易结果的记录，区块链技术的引入，就从根本上在保证数据隐私的前提下，获得更好的企业间协同机制，帮助解决企业数据自证真实的问题，这就是自贸链设计的基本理论结构。

1

刘刚说， “我不看好现在拿区块链对中心化的供应链进行改良的方案。那并没有从根本上升级企业信用体系和协同机制。”因此，自贸链要做的是不改变现有使用体验的条件下，更新体系。用刘刚的话说，“自贸链重构了身份体系，商品体系，交易规则体系。在从社会经济运转的宏观视角解构了交易过程的同时，重构了交易的相关要素，对加入区块链概念后的协作关系（生产关系）进行了全新梳理，并进一步落实到了具体的应用场景和解决方案中。”

要从具体的应用场景出发，选择区块链方案，刘刚认为，脱离了这个思考方向，一味的研究区块链技术，再来寻找可适配得应用场景是本末倒置的逻辑。只有理解了区块链和智能合约的本质，应用到新的商业模式之中，依据商业模式来开拓区块链的技术解决方案才是正确的方向。区块链带来的改变之一就是需要更加全局的思考商业模式。区块链从根本上改变了商业模式的思考方式，但是在技术上要用新的商业模式来适配区块链方案。

产品设计上，自贸链主要有四个基本要点：

帐户体系：每个人和机构都有唯一的实名账户，账户的信息是隐私的，只在持有人授权或者依据法律判决的情况下才可以获得查看隐私信息的权限。
商品体系：所有企业交易的商品标准化、一致性，对手方在共同的定义下理解并确认交易。

交易存证：企业的业务和财务数据是绝对隐私的、安全的、准确的。所有数据由业务流程（内外）和合约自动产生，无法被人为篡改，真实可靠。在业务流程中相衔接的对手方只能看到共享的数据和授权的数据。

数据存储：无论机构内部、还是机构之间都无需必须配置服务器，每一个节点计算机都是庞大服务器集群的一部分。

共识机制上，FTC采取了自主知识产权的声誉证明机制POR。通过多维数据加权得出来的声誉积分来筛选诚实记账节点备选，声誉的高低决定了节点能进入的级别。团队认为，共识机制必须走向高速实现交易最终性确认，防止51%攻击，低能耗、人人可挖矿，因此设计了声誉证明机制，属于权益机制的进一步升级，不过目前还处在技术验证阶段。

产品落地方面，据官方介绍，天津海天保税物流有限公司，中储股份青岛分公司是参与测试仓储版块的种子企业；以长久物流为代表的10多家企业是物流业务版块的战略合作伙伴，相应对接业务在等待自贸链相关模块上线测试；中检羲和是汽车业内知名的标准化代理机构，是自贸链商品标准化的合作单位。

目前，自贸链团队规模有20人，其中技术团队有9人。创始团队有来自世界五百强IT公司、外资银行的技术部门总监，有具有多年移动互联网经验的科技公司创始人，以及具有行业经验以及产品化能力的产品经理团队。

今年三月，团队已经完成了技术理论建构、核心产品规划和原型设计，并对关键节点进行了验证，计划在7月发布账户体系、商品体系、权益凭证系统测试版。