乐视员工信用卡额度降至1元 专家:合规但不合适

[pyutu]

部分乐视员工建行信用卡额度被调整为1元，建行称系资信甄别和临时额度调控措施
7月25日晚间，建行“调降乐视员工信用卡额度至1元” 一事引发外界关注。昨日，建行方面称，调降信用卡额度系资信甄别和临时额度调控措施，经过核实后，乐视部分员工的建行信用卡额度已恢复。
部分员工信用卡是入职时办理，95%客户恢复授信额度
7月25日晚间，一名乐视前员工向新京报透露，其在9年前尚未入职乐视时办理了建行龙卡信用卡，并无逾期或者其他信用不良记录。7月22日，他的信用卡额度被调整为1元，后被建行告知，因乐视资信问题所致。
也有乐视前员工表示，被调降的信用卡属于开工资卡时捆绑的信用卡。据了解，乐视系公司与建行、中信银行等合作，在员工入职办工资卡时捆绑该行的信用卡。
“不过，不少已有信用卡的同事并没有在入职办工资卡时开立该行捆绑的信用卡。这部分员工并未受到影响。”该员工表示。
部分建设银行信用卡额度被银行调整至1元的乐视员工称，建行已经恢复了信用额度。乐视控股相关负责人表示，向受影响的乐视员工及前员工们表示歉意。
建行称仍有5%客户在甄别中。
建行曾经是乐视网重要的合作伙伴。
公开资料显示，2015年下半年，乐视与建设银行达成战略合作，获得授信支持。截至2016年上半年末，建行授信总额度为4亿元，已使用额度3.4亿元。
对于今天沸沸扬扬的这件事，建设银行信用卡中心回复称，根据乐视公司出现的经营情况变化及可能带来的影响，依据信用卡章程等有关规定，对部分相关客户启动了资信甄别和临时的额度调控措施。精准核实确认客户的资信情况需要一定时间。
建行信用卡中心方面表示，目前，对于经核实资信良好的客户，信用卡中心已恢复了授信额度，占此次临时调控客户的95%，另有5%的客户还在进一步甄别之中。
其他银行是否也采取了类似措施？
招商银行信用卡中心相关人员表示，目前该行针对乐视员工没有进行特殊对待或者实行特殊政策。北京银行方面称，银行近日对乐视员工的信用卡进行了风险排查，但并未对信用卡客户采取相关措施。
银行是否有权随意调整信用卡额度？建行调减额度合规但不合适
信用卡市场资深研究人士董峥对新京报记者表示，建行对乐视前员工信用卡降额的做法是合理合规的，但是，降额的缘由和方法不合适。
从理论上来说，银行拥有是否向申请人发行信用卡的权力，同时也拥有额度调整以及收回信用卡使用权的权力，但是这种权力的使用需要慎重。
“通常来说，信用卡调整额度是基于个人还款记录、职业等信息，而非把企业风险绑架到个人身上。”他说，对于这次乐视网由于企业发生一些问题，银行一刀切对在该企业员工的信用卡进行统一额度下调的方式很值得商榷。
根据2010年7月22日由银监会审议通过的《商业银行信用卡业务监督管理办法》规定，发卡银行应当建立信用卡授信管理制度，根据持卡人资信状况、用卡情况和风险信息对信用卡授信额度进行动态管理。
如果银行发现风险信息，可以采用停止上调额度，提高监测力度、调减授信额度，止付冻结等措施。
在他看来，如今，信用卡业务早已经进入了大数据时代，持卡人相关信息的变化，特别是信用风险的评估，完全可以通过对征信记录、用卡消费大数据等进行分析和判断，对于已经用卡的持卡人，更不要轻易使用降额。
被莫名调低信用卡额度，用户可以追责吗？如信用卡与单位征信无关，用户可以投诉
北京康达律师事务所律师韩骁表示，根据《商业银行信用卡业务监督管理办法》(下简称《办法》)第十五条规定，商业银行发行的信用卡按照发行对象不同，分为个人卡和单位卡。
单位卡可以类比于个人卡，即以单位的信用作担保而给予单位一定的授信额度，单位可以为其员工办理信用卡以使用银行给予的额度。
如果持卡者持有的是单位卡，在乐视经营状况恶化，涉嫌经济案件的情况下，建行可以调整其给予乐视的授信额度，将单位卡的额度降成1元无可厚非。
不过，如果持卡人仅仅因为曾经在乐视工作过，且该信用卡也不是由乐视办理，调降额度就属于银行工作失误，可以直接向银行反映说明情况。也可以向银监会投诉。
韩骁介绍，个人持有的信用卡一般存在四种账户异常情况：激活后长期不使用、有套现嫌疑、长期逾期不还或逾期金额较大。“如果信用卡账户不存在这四种异常情况，银行一般不能任意降低信用卡授信额度。”
不过也有专家认为建行此举是出于风险考虑。中央财经大学银行业研究中心主任郭田勇认为，信用卡的还款来源主要是个人的收入，由于公司欠债，对员工工资的发放现在是未知的，银行基于这些担心，从信用风险考虑，调整乐视员工信用卡额度是正常的。
像乐视网这种情况，属于“企业陷困境，员工却躺枪”，企业出现了经营风险，对于员工来说，是否就一定预示着会为发卡行带来风险呢？
董峥表示，信用卡用卡还是个人行为，其收入来源固然重要，但是对于一个信用良好的人，即便遇到再大困难，通常也不会让信用记录受损，而现在通过系统性降额，不仅一些正常用卡的用户遇到麻烦，发卡银行的口碑也会受到影响。
董峥认为，建行此举原则上没错，不需要承担责任，“躺枪”的乐视员工可以跟建行解释清楚，重新恢复额度。但是，建行此举容易失去民心。
当心信用卡的那些“坑”
随着信用卡发卡量的不断攀升，“先消费、后还款”的生活方式渐渐流行，但在信用卡的使用过程中，一些用户因为对计费、逾期等规则不熟悉，常常误入一些“坑”。
2017年初，央视某主持人因信用卡逾期偿还遭遇全额罚息，将银行告上了法庭。据记者了解，该主持人此前曾有一笔18869.36元的消费，后在还款日由关联卡自动划扣，但关联卡余额不够，尚有69.36元未还。
不过，银行的计息方式并非根据其未逾期的69.36元来收取利息，而是以其当月账单的刷卡消费总额来计算，利息达到300余元。彼时，新京报记者致电多家银行客服得知，大部分都采用全额计息的方式。
而除了频受争议的全额罚息，信用卡分期账单提前还款后，一些用户也曾因为照付手续费而进行投诉。
某银行信用卡使用须知显示，分期还款一旦申请无法变更，如申请提前结清，分期手续费不予退还，结清后需一次性还剩余的分期本金和手续费。
此外，据媒体报道，一位持卡用户曾办理某行双币种信用卡，但在销户过程中，只销了外币账户，人民币账户未销户，并产生年费，最终造成不良记录，并影响了持卡者的信用记录。后经多方沟通，该不良记录才被消除。
我国银行信用卡额度管理方式
根据2010年7月22日由银监会审议通过的《商业银行信用卡业务监督管理办法》规定，发卡银行应当建立信用卡授信管理制度，根据持卡人资信状况、用卡情况和风险信息对信用卡授信额度进行动态管理。
《办法》第五十条规定，发卡银行应当建立信用卡业务风险管理制度。
发卡银行从公安机关、司法机关、持卡人本人、亲属、交易监测或其他渠道获悉持卡人出现身份证件被盗用、家庭财务状况恶化、还款能力下降、预留联系方式失效、资信状况恶化、有非正常用卡行为等风险信息时，应当立即停止上调额度、超授信额度用卡服务授权、分期业务授权等可能扩大信用风险的操作，并视情况采取提高交易监测力度、调减授信额度、止付、冻结或落实第二还款来源等风险管理措施。