区块链改造银行金融业：正在迎来挑战

在过去的几年里，人们大肆炒作区块链（或分布式账本技术）改造银行业的潜力，原因在于DLT（Data Link Terminal 数据链路终端）给了我们重新架构金融业的机会。在未来的几年里，我们将从许多银行系统（包括所有相关的和解，中央结算方，审计等）转移到更为简化的系统。中央结算方可能不再是必要的，监管机构将能够实时查看整个行业的地位和风险。

区块链改造银行金融业：正在迎来挑战

但如果最终实现这种转变，将需要很长时间，其主要原因很简单:传统银行已经花费在建设基础设施上的资金达数百亿美元。

今天的核心银行系统，在设计时出于安全起见，是非常稳健和安全的。但结果是，他们牺牲了灵活性，对与其他技术的交流方式并不友好。

幸运的是，在过去的几年中，核心银行系统的Api已经被升级到与Rest兼容，一些甚至支持项目和web sockets。

因此，将DLT平台与核心银行系统集成在一起可能相对简单，尽管底层的DLT网络拓扑、体系结构和安全考虑可能仍在进行中。

保持它的简单性

任何成功集成的关键都是将复杂性降到最低。

某些用例和事务处理(例如，跨货币掉期cross-currency swaps)是复杂的，并且涉及到20个计算机系统。尽管我们对DLT的应用前景非常看好，但在我们推进第一批真正的资金试点项目时，它们可能并不是一个显而易见的起点。

其他的交易流程，比如跨境支付，都比较简单，而这类应用程序可能是最接近生产的。那么，整合如何在实践中发挥作用呢？

在桑坦德银行，我们的区块链实验室首先构建了一个原型来解决特定DLT平台（以太网，Hyperledger Fabric，R3的Corda）上的特定业务问题。

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为了使原型尽可能接近真实的东西，首先我们将构建一个有限的核心银行模拟器，模拟该特定应用程序的核心银行系统。

接下来，我们将制定我们正在构建的用例的流程，然后在接下来的两三个月内，通过一系列冲刺来创建一个足够强大的应用程序，以便向企业展示。

如果商业领袖们喜欢，他们可能会支持将应用程序推向下一个阶段：试点。在桑坦德银行当我们说“试点”,我们指的是在实际货币系统上运行应用程序,虽然规模有限。(试点阶段是银行IT团队——IT团队联合运营、安全、基础设施团体——共同参与其中。)

我们会携手做一个原型应用程序的体系结构和安全审查,找出所有需要修改的地方,需要把它安插到银行的预生产环境。

但是由于我们已经在建立核心银行模拟器，所以连接到真正的核心银行系统变得更加容易。这些试点整合已经花了我们4到12周，具体多久取决于所涉及的工作量。

一旦试点整合完成，下一步就是按照既定的时间表上进行一系列强有力的测试。在这些测试中，Bug将被识别并被修补。

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这里的主要问题是在核心银行系统和区块链之间维持原子性。换句话说，核心银行所反映的数字是绝对必要的 AME(误差平均值)作为区块链中存在的数字。

然而，在实践中，这并不是太难实现，这两个系统之间发挥了相当好的相互作用。而且是非常好的作用。

示例用例

一个很好的例子，假设（hypothetical）的整合过程的是像数字现金这种杀手级应用程序（也就是业内所说的“平稳支持的稳定币（fiat-backed stablecoin）”）的开发，它将支持微支付，每次下载数字内容以及自然延伸物联网，机器对机器的经济。

数字现金作为一种概念并不新鲜，以前也曾尝试过，从2013年的最初的连锁反应开始，后来又尝试了bitasset这样的尝试，它以一种非法定资产的形式支持了这家公司。

最近的一些努力，比如basecoin，都在白皮书阶段，通过理论上的方法来建立一个算法支持的稳定模式。

而且，当我们在等待中央银行发行自己的货币的数字版本时(很有可能，但不太可能在很长一段时间内发生)，现有的商业银行可能会开始滚动。

那么，需要什么样的整合来部署一个fiat-backed stablecoin系统呢?

需要什么样的整合来部署一个fiat-backed stablecoin系统呢?

首先，我们必须确定一个简单的令牌数字现金系统所需要的组件和集成点，如下所列：

1.用户钱包:用户用数字现金平台注册他或她的区块链钱包。“了解您的客户”(KYC)检查将在此时执行。需要与KYC系统进行集成。

2.第三方支付账户:在银行的账户中，所有不同用户的资金汇集在一起。这些资金的分离发生在分布式分类账上。

3.令牌赋予器:核心银行系统与区块链之间的接口。这个应用程序可以检测到第三方转帐帐户的转帐，并在用户的钱包中创建匹配数量的数字令牌。它还会处理令牌的赎回，并触发它们的销毁，并将实际资金从代管账户转移到用户的银行账户。

4.事务:这些直接发生在区块链上的用户钱包之间。不需要进行这样的整合，尽管规定可能要求两个钱包都提前进行KYC，而反洗钱(AML)筛查可能需要在一定规模的交易中进行。

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从技术的角度,构建一个电子现金应用程序非常简单。

与核心银行系统的集成整合是非常少的。“令牌赋予器”完成了大部分工作，如果需要的话，KYC和AML可以在链外完成。

当然，在银行支持的数字现金成为公共区块链的现实之前，需要克服许多法律和监管方面的挑战。但是对于区块链，特别是智能的合同平台来说，为了达到他们真正的潜力，成为地球70亿人生活的一个组成部分，实现真正意义上的货币化是至关重要的一步。

诚然，一些技术还没有完全准备好支持数字化现金的规模。但好消息是，至少从整合的角度来看，建立fiat-backed stablecoin稳定系统可能并不难。