http://www.btc798.com/article-3293-1.html3月20日，在哈佛大学的安能堡大礼堂内，2014年PYMNTS创新大赛刚刚落下帷幕。这是一场互联网金融领域的企业评选，已经连续举办三届，在业内具有较高影响力，今年参赛的企业包括Loop、Lending Club、Bitcoin等广为人知的互联网金融巨头。然而，一家陌生的小型创业公司却拔得头筹，同时赢得“最具颠覆性公司”和“最佳新科技”两个奖项。不久前，在MIT Technology Review评选的2014年全球50大最智慧的公司中，这家公司也和特斯拉、谷歌、三星等大公司一同榜上有名。
这家神奇的小公司名叫Ripple Labs，目前团队成员一共只有40多人，但堪称一支精英团队 ----其两位创始人均为互联网金融的鼻祖级人物。克里斯•拉森（Chris Larsen）是全球第一家P2P信贷公司Prosper和互联网银行E-Loan的创始人，杰德•迈克卡勒伯（Jed McCaleb）则是全球最大的比特币交易平台Mt.Gox以及电驴的创始人。公司其他员工也均为业内顶尖的密码专家、安全专家、硅谷和华尔街资深人士构成。
这支短小精悍的团队正在一幢位于旧金山市区的四层小楼内，酝酿着一场“价值网络革命”。他们试图用一个叫Ripple的底层协议，让不同货币自由、免费、零延时进行汇兑。
“Ripple支付网络允许任何货币在任何人之间流通，它的建立基于互联网的基本理念：人人免费，人人可触及，不属于任何人，将整个世界链接在同一个网络内。”Ripple如此自我定义。Ripple不仅是一个协议系统，同时拥有自己的基础货币，即XRP（瑞波币）。
Ripple将P2P的概念延伸至跨货币的层面。P2P，即Peer-to-Peer，意为为陌生的债权人和债务人搭建中介桥梁。
张大妈给在美国留学的女儿汇钱。过去她要先把人民币兑换成美元，支付15美元的电汇费用，然后经过两天的等待才能到账。通过Ripple，张大妈直接存入人民币，几秒钟之后，女儿在美国就能收到相应的美元。而这一切完全是免费的。这个例子很好地展示了Ripple普及后所带来的一种生活。
事实上，张大妈的女儿即刻收到的这笔美元，并不是张大妈发出的那笔人民币，而是和股票市场类似，在张大妈放入人民币的同时，在世界的某个角落有人放入了一笔美元，双方在Ripple系统中自动握手，完成兑换。
设计出Ripple协议的公司全称为Ripple Labs，其两位创始人均为互联网金融的鼻祖级人物。克里斯•拉森（Chris Larsen）是全球第一家P2P信贷公司Prosper和互联网银行E-Loan的创始人，杰德•迈克卡勒伯（Jed McCaleb）则是全球最大的比特币交易平台Mt.Gox以及电驴的创始人。
拉森在接受财新记者专访时表示，“我一直希望开发全新的货币系统，从而让金融真正步入数字时代。”
SWIFT 2.0
拉森将Ripple协议称作“SWIFT 2.0”。众所周知，加入SWIFT（环球同业银行金融电信协会）的银行可以标准、快捷、可靠地进行不同货币之间的清算，目前，全世界已有超过200个国家的7000多个银行在使用SWIFT 协议。
Ripple的面向范围则更大 ——它不仅可以处理现有的各国法定货币，同时可以处理包括比特币在内的虚拟货币，甚至可以处理商户积分、电话分钟数等有价物，搭建一个完全自由流通转换的“价值网络”。
拉森表示，“价值网络”将延续信息网络的发展历程：SMTP（简单邮件传输协议）让所有的E-mail传送互通，http（超文本协议）让所有的网站信息互通，而Ripple协议将让所有的货币和有价物互通。
“最初，不同系统E-mail之间是不通的，只能在自己的系统内互发。而SMTP则让所有E-mail连通。Ripple协议是在价值网络内做类似的事情——它让金钱在不同系统之间快速和免费运转。这让转钱和汇兑就像发送E-mail一样便捷。事实上，人们现在已经在通过Ripple进行外汇交易、跨境划拨款项、转账支付。”拉森说。
Ripple网络是一个共享的公开数据库。数据库中有记录着账号和结余的总账。任何人都可阅读这些总账，也可读取Ripple网络中的所有交易活动记录。
“整个Ripple就是个开源透明的大账本。每笔钱和具体的人、地址对应。有多少人多少钱，看得一清二楚。每个人都可以看到对方的余额。”Ripple中国区负责人孙宇晨表示。
进出网关
在Ripple协议中，有两个核心概念，一是扮演终端的“网关”，二是扮演媒介货币的“XRP”。
所谓网关，即Ripple网络中资金进出的大门，Ripple网络中的货币余额只能通过特定的网关来提取，相当于SWIFT协议中的银行。和传统的银行相似，但不同的是，任何访问Ripple网络的商家都可以成为网关。网关可以是银行、货币兑换商乃至任何金融机构。
在Ripple人眼中，未来的世界将由成千上万的网关构成。“网关之间都是自动握手的，网关越多，参与的人越多，流转的货币越多，这套协议才能更繁荣。这和P2P的原则是相同的。”孙宇晨说。
目前全世界仅有15家Ripple网关，但Ripple人认为未来这个数字将呈几何倍增长。现在的15家网关并没有明确的分类，但今后网关将更趋向于按照地区货币种类分类，例如在A国的网关主要把A国货币端口做好。
目前在全球15家网关中，中国占了三家，分别是瑞博汇通（RippleCN），XRPChina和RippleChina。目前这些网关都属于起步测试阶段，从2013年底的峰值数据来看，中国网关的资金流量大约为每月6000万元人民币。
“我们要借助Ripple成为中国乃至世界第一家非中心化的交易所。” XRPChina创始人张银海豪言道。
XRPChina成立于2013年5月，目前团队仅有12名成员。老板张银海过去在一家内资券商就职，Ripple Labs成立的消息让他看到了商机。目前他的网关拥有5800多个注册用户。
未来张银海计划在三个领域拓展网关业务。首先是做通道业务，就像交易所一样，买卖各种货币和有价物；其次是利用Ripple免费快捷的平台做汇兑业务；第三是做资产管理，设计一些理财和证券产品，因为Ripple的账本是透明公开的，每笔账目都能找到作者，因此做资管更加具有安全性。
目前汇兑业务和资管业务还在试验阶段，包括XRPChina在内的中国的网关更多是用于虚拟货币交易平台。
“未来肯定会有越来越多的Ripple网关诞生，现在还处于萌芽期。”张银海表示。
关于如何把控网关的质量，拉森表示，Ripple本身是一个底层协议，RippleLabs会给有兴趣的网关提供技术支持，保证他们所需的源代码。但Ripple Labs对这些网关并没有中央管理的职能，对他们的行为也不负责。
“RippleLabs现在也在积极招募银行和其他金融机构来成为第一批网关。我们相信随着协议的成熟，市场会自然对网关进行优胜劣汰。”拉森表示。
疯狂的瑞波币
请不要将这个虚拟币视作投资的新大陆。因为它的设计并不具备货币的储藏价值，它存在的目的只有两个：安全和货币媒介。
安全方面，和其他电子系统类似，在Ripple系统中恶意攻击者可以制造大量的“垃圾账目”试图造成网络瘫痪。为了保护网络不受滥用的巨量账目条目攻击，每个Ripple账户都需要持有少量的XRP储备才能制造新的总账条目。目前这一储备的要求是25XRP（当前价值约0.5美元），这一要求对普通用户忽略不计，但可以防止攻击者制造海量的虚假账户在网络中制造垃圾。
同时，每进行一次交易，就会减少0.00001XRP（大约等于十万分之一美分）。这些XRP并不是支付给任何人的费用，而是销毁（这些XRP将不复存在）。这一交易的设计同样让普通用户忽略不计，但如果有恶意攻击制造巨量账目，将会产生大额的费用。因此，销毁XRP制度可以让攻击者迅速“破产”，从而保护网络的正常运作。
作为媒介货币，XRP就像一个纽带，将全世界的货币和等价物串在一起。
尽管XRP设计的初衷并不具备储藏价值，但随着发烧友对虚拟货币的追捧，XRP的价格也在被炒高。去年从1厘2涨到5毛多人民币，相当于上涨了300多倍，比比特币的89倍还要惊人。也有很多人在网关平台上买卖XRP。
上海大学的在校生刘小可就是XRP的发烧友之一，他和其他很多年轻朋友一起，像玩股票一样，在网上进行一些XRP交易。
“中国的XRP发烧友很多。去年12月，当时美国人放圣诞假，被中国国内盘强攻了一次，价格一下涨到5毛钱。很多早期玩家套现走人，现在价格又降了下来。”刘小可告诉财新记者。
对于XRP的价格浮动，拉森则并不担心。他表示，XRP是为了支持Ripple系统而存在，其价格并不会影响系统本身，相反，是Ripple系统的发展最终会影响XRP的价格。
比特币是我们的客户
说到XRP，很难不提比特币。
拉森告诉财新记者，他最初是被比特币启发了灵感，认为可以做一些超越比特币本身的事。因此他和迈克卡勒伯合作创立了Ripple Labs，并且开发出Ripple协议。
“这座楼里的人都是比特币的信徒。”1990年出生的孙宇晨如是说。两年前，他在美国宾夕法尼亚大学读书时把学费钱全买成比特币，后来这些比特币在他手里涨了近20倍，瞬间从穷学生化身千万富翁。
尽管如此，这些比特币信徒所创造的XRP却是和比特币截然不同的产物，绝非坊间传言的“山寨版比特币”。
“很多人将XRP和比特币对比，但这是不恰当的。”拉森表示。
XRP是Ripple服务系统的基础货币，定位为虚拟币的补充，而非竞争对手。“比特币和其他虚拟货币一样，属于Ripple平台下支持的货币之一。”孙宇晨说。
和曾经高达8000元人民币的比特币相比，一个XRP目前仅仅价值0.015美元。但是这并不重要。比特币本身有贮藏价值，而XRP只是媒介货币，理论上人们持有XRP只是在两种货币兑换中的一瞬间。
从算法和发行方式来说，比特币属于完全分布式，每个人都可以成为“矿工”挖掘比特币，而“挖矿”属于完全无意义的计算机运算；而XRP的算法和发行完全掌握在Ripple公司手中，任何人无法创造、篡改和复制。
“由于Ripple不使用挖矿机制，因此Ripple并不需要大量的计算机算力工作来确认交易，从而省下了大量的资源与能量。”拉森表示。
从数量来说，比特币的总量在增加，而XRP的数量则基本固定。Ripple公司创造出1000亿个XRP，计划最终对外发行其中的55%，并承诺永不增发。如前文所述，用户在每次交易时需花费0.00001个XRP，这些XRP随着交易的进行自动销毁，因此长期来说，XRP总量在以非常缓慢的速度递减。
“总量不增意味着无通胀，一个数量有限的货币比数量不断变化的货币更加容易估值。”Ripple公司网页上如此解释。
从货币的意义来说，比特币的野心在于取代被国家控制的法定货币体系，达到货币去中心化的目的；而XRP作为Ripple公司的基础货币，意在降低不同货币的结算费用，降低跨国交易成本。
“在Ripple系统下，任何货币的交易都很便捷，但XRP是最便捷的一个，” 孙宇晨表示，“XRP支付和现金支付一样便捷。”
作为交易平台，Ripple的涵盖范围也远广于比特币平台。“Ripple协议支持任何货币和有价物，从各国法定货币到各种虚拟货币，甚至包括手机通话时长、商户积分等。相比之下，比特币平台只能允许比特币流通。”拉森表示。
大胆的未来
道格拉斯•亚当斯的小说《银河系漫游指南》中写到了一种鱼，体型很小，黄色，外形像水蛭，名叫巴别鱼。如果你把一条巴别鱼塞进耳朵，你就能立刻理解以任何形式的语言对你说的任何事情，就像同声传译机一样。
“我们想做货币领域的巴别鱼。”孙宇晨说。
谁又能想到，当监管层还在讨论利率市场化、汇率市场化与资本项目可兑换要缓慢推进时，Ripple这只“货币巴别鱼”已经摇着尾鳍缓缓而来？
假如Ripple人的梦想成真，对于中国而言相当于实现了货币可自由兑换。任何人想要兑换外汇，不再需要通过银行和外管局，只要随便登入一家Ripple网关即可自行操作完成。
“别说QFII、小QFII，假如未来一家公司用比特币做IPO，我们就可以直接给他打比特币。”张银海表示。
当然，这些大胆的畅想都要基于和监管层有效的沟通。
“Ripple也许短期内在中国会面临监管问题，可能会设置兑换上限等。但长期来说，中国的监管也是逐步开放的，我们和人民币国际化等大趋势也是符合的。”孙宇晨说。
拉森告诉财新记者，Ripple协议在设计时考虑到了监管因素，目前正在和全球监管机构积极沟通，从而使Ripple符合各国监管门槛。
成为“货币巴别鱼”的理想和现实之间还有未扫清的障碍。但从技术层面来讲，Ripple无疑是比SWIFT更先进的底层协议。不考虑监管因素，Ripple至少从技术上能够让跨国跨货币汇款变得更加快捷、低廉。
“Ripple将主要成为金钱流通管道上的基础设施。我们不认为普通大众需要懂Ripple。”拉森说，银行和金融机构将在Ripple上充当网关角色，就像现在他们在ACH和SEPA系统中作为网关一样。消费者可通过和现有的金融机构，以及未来的第三方应用来体验Ripple。
“如果一定说Ripple将淘汰什么，那我想将是SWIFT、ACH、SEPA等类似的银行间转账协议。”拉森说。
“不久的将来会有这样一场革命。也许是Ripple，也许是另一家类似的公司，但总会有人打破现在的货币流通方式。”孙宇晨说。
