【漫谈香港】关于香港保险的科普

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9月初，香港保监局发布的2017年上半年香港保险业市场报告中显示，报告期内香港地区保险业保费总额为2367亿港元，同比增长14.1%。

同去年四季度的市场报告一样，香港保监处此次也没有列出内地访客保单数据。该项数据的最近一次发布是在2016年前三季度报告中，当期香港地区保险业向内地访客发出的新保单保费为489亿港元，占其个人业务总新保单保费（1323亿港元）的37%。

虽然2017年上半年的市场报告没有列出内地访客保单数据，但香港保险业内人士透露，该数据仍然在持续增长。报告期内，香港地区保险业对内地访客发出的保单保费同比增长一倍左右。
                                                   
以上来自于《中国经济周刊》

近几年来，随着无数内地客户蜂拥而至香港投保，两地媒体的接连报道，以及两岸民众的高度关注，香港保险家喻户晓。但，两地民众，特别是内地民众，对香港保险评价太过于极端，不是一边倒地叫好，就是一边倒地批评，很少有人能作出客观、中立、理性的评价。在这里，我试着发出一些客观、理性、冷静的声音，还原香港保险业本来的面目。

先说说我个人的经历。

几年前我在香港上学的时候，我就很纳闷，为什么会有这么多人千里迢迢、舍近求远地赶过来买保险？他们光是路费就是一笔不少的开支，更别说还要承担香港世界闻名，高额的食宿费用，甚至还有很多妈妈不辞辛苦地专门跑来香港给宝宝买保险。

事出反常必有妖！于是经过一系列调查，加上接触了香港最大两家保险公司的一些管理层人士和资深代理人后，我发现香港保险和内地保险最大的不同就是主要客户群体不一样，即香港保险主要面向中产阶级。那么是什么原因造成了这个不同，我想应该有以下几点：

1.香港保险业历史悠久、高度成熟、竞争激烈。香港是全球三大金融中心，是内地多年和全球交流的通道，其保险业务历史悠久。再加上其拥有极度自由的经济体制，故各大保险公司之间的竞争极其激烈。最终共同导致了保险行业的高度成熟。通俗的来讲，香港保险业走过的路更长一点。

2.香港保险业监管严格，透明度高。香港有政府设立的，具有监察功能的保监局，有处理个人保险纠纷的索偿投诉局，有受理关于代理人投诉的保险代理登记委员会等多个组织。有关保险的公司的多项重要数据和案例均被披露在各个机构官网上，透明度较高。

3.保险产品和后续服务较为优秀。无论是保费、保障范围、分红实现率、回报率、疾病定义，还是售后服务，香港保险产品总体上都具有较强的优势，且香港保单均为美元保单，可对冲人民币汇率风险及转移持有单一货币的风险。

4.保险代理人平均素质较高。大多数活跃的代理人是从香港各大高校硕士、博士毕业，其本科也大多数来自于内地各大985.211高校。相比于内地各大保险公司在早期聘用专业素养较差，而给大家带来不良印象的代理人，其更能让客户感到安心。

5.香港的法制建设深入人心。香港社会讲究契约精神，崇尚法制，在法律面前人人平等，甚至说前任特首都能被廉政公署和法院送进监狱。

6.中产阶级保险意识觉醒。中产阶级是赴香港投保的主力军，他们大多拥有较高的学历和素质，很认可风险转移的概念，也很容易接受新鲜事物，在各方面的压力下，其安全感也较差。而香港保险，刚好能填补他们较差的安全感。

抛开一些涉嫌资产转移的人来讲，来香港的客户只是他们更认可香港保险，觉得香港能够满足他们内心对于安全感的需要而已。

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那么，既然说要保持理性、客观、冷静， 所以我们必须得面对香港保险一些风险和劣势。

1.汇率风险
香港保单基本是美金保单，所以投保人无可避免地会面临汇率风险，因为人民币和美元的汇率情况，始终是个未知数。而汇率对于保单的影响具体表现在，若人民币上涨，则相应保单保额贬值，保费降低；若人民币下跌，则相应保单保额增值，保费增加。
 
从上人民币兑美元走势图来看，从14年到现在，人民币进入了一个相对贬值的境地，但是，未来是什么情况谁也说不准。所以说，持有美金保单固然不错，但是这也是基于能承受汇率风险基础之上的。

2.保单前期现金价值较低
前期现金价值较低意味着如果投保人退保，会遭受较大损失。这一点对于考虑投资型储蓄险的客户来说，非常重要，事先一定要认真考虑清楚。举个很简单的例子，比如说老王打算给刚出生的孩子投保储蓄险，作为孩子以后的教育金和自己的养老金，这是没有问题的。但如果老王是打算给自己25岁的孩子投保，作为几年后的买房基金，那就千万不要把钱放在这里了。

3.保单非保证收益较高
较高的收益始终伴随着较高的风险，这一点亘古不变。
现今，香港主流的投资型储蓄险，一般都有较低的保证收益和较高的非保证收益。代理人或者经纪在演示计划书的时候都会讲，公司实力强、自由盈余多、风控好，所以大家不用担心产品收益，不信大家可以去查阅公司网站产品的历史分红率。
那么大家在投保的时候，有没有想过为什么产品会这么设计？
保险公司实力强、自由盈余多、风控好等确实是事实，每家保险公司能很好地完成分红也是事实。每家保险公司这样设计产品的原因很简单，还是为了降低公司的风险。简单来说，在极端情况下，这些风险还是得由客户来买单的。

4.客户必须赴港投保
客户需赴港投保，舟车劳顿不说，与之相伴的交通费、食宿费价格更是不菲。同时，一般客户赴港投保，往往会选择办理香港账户，而由于现阶段香港银行账户的收紧，客户办理香港账户往往需要存够5000-10000港币不等的保证金。故就这一点来看，客户选择赴港投保相对于在当地保险公司投保，是相对麻烦的。

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简单介绍下自己。

本人本科毕业于某所985高校生物专业。在本来该是继续走下去，成为一名科研工作者的时候，突然觉得科研生活并不是我想要的。所以，我放弃了直博，思考了一阵子，来到了香港某大学商学院修读硕士学位，学习关于商业数据分析的内容。毕业前后，也曾在ZF部门、制药公司财务处、私募基金、快消企业、房地产咨询公司都实习过，也拿到了几个不同行业的offer，后来觉得这些工作都不太适合我，遂进入了香港保险行业。

本人微信378999613，欢迎随时找我聊。

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既然我们已经认识到了关于港险的一些特点和潜在的风险及劣势，那么赴港的客户一般投保哪些产品呢？

一般而言，赴港购险的内地客户，主要配置以下四种保险产品，

1.重大疾病类产品（注重保障，香港保险性价比最高产品，也是客户投保最多的产品）
2.美金储蓄分红类产品（注重投资回报的寿险，可用作教育储蓄，养老基金、医疗基金等）
3.高端医疗类产品（全球高端医疗机构的VIP卡，不过内地居民购买此险会额外加价50%）
4.财富传承类产品（针对富豪完成财富传承，避税避债，更能通过保费/保单融资免费投保）

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那么我们分别具体地来说一说这四种产品。

重疾险

首先还是谈一下重疾险的定义。重疾险，是指当被保险人患上保单内指定的重大疾病确诊后，保险人按合同约定定额支付保险金的保险。最简单的理解就是，投保人买了一份重疾险，到了后面如果受保人得了保单内保障的某种疾病的时候，保险公司会按照约定赔他一笔钱。

重疾险的意义就在于我们能将未来可能得病的风险转移给保险公司。这样，当我们以后真正不幸得病时，可以得到一笔钱，其能支持医保不能涵盖的医疗费用、护理费用、不能工作造成的收入损失以及维持家庭正常开销等。随着保险市场的发展和顾客需求的增长，现今的重疾险还具有赔付意外、身故和储蓄等作用。

同时，重疾险对于成人和儿童，有着不同的意义。

对于成年人来讲，它的意义是作收入补偿。很简单的一个道理是，危疾的常规治疗费用往往不会击垮我们。因为我们基本都有医保和团体医疗险，而剩下的治疗费用，我们求助于亲戚朋友，甚至众筹，总能搞定。但是，不幸地是，一旦我们真正得了某种危疾，丢掉工作的概率基本是90%以上。所以说，我们收入没了，团体医疗险公司也可能不给续了，同时还有房贷车贷要还，老婆孩子要养，自己还要治疗。不说其他的，自己的心情都会很差。

所以，对于成年人而言，重疾险主要是用来保障收入，让家庭正常运转，自己也可以安心养病，同时还可以尝试最先进的治疗方法和标靶药物。

对于儿童来讲，它的意义是给我们多一个选择。儿童并不是家里的经济支柱，他们病了，作父母的扛起来就行。但是，一方面，儿童危疾的治疗对医疗手段、医疗技术和医疗设备等有更高的要求；另一方面，医疗通胀让治疗费用越来越高。所以，儿童的重疾险，其实是给我们多一个选择，就是可以在不考虑金钱的情况下，给孩子提供最好的治疗环境。

所以，对于儿童而言，重疾险可以给我们提供多一个选择，可以尝试最好的药物，可以拜访最好的医生，可以去国外看病，而不用考虑钱的问题。

香港重疾险作为基础类保障型产品，是香港保险市场中最具有性价比，也是内地顾客投保最多的一种产品。那么其相对于大陆同类产品的优势和劣势在哪里呢？我将从优势和劣势方面，逐条分析。

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优势
1.保费较便宜，保障病种较多。
保费，简单来说，一项保险产品保费由三个方面构成，
P（保费）=A（风险费用）+B（附加费用）+C（储蓄保费，即保单现金价值）
A：根据生命表精算，香港人均寿命高，故此项较内地低，从而降低了保费。
B：即公司的运营成本，包括代理人佣金、公司员工薪资、行政费等运营费用。
C：关乎预定利率，香港保险公司全球投资，灵活性更强，收益率较高，故降低保费。
保障病种，香港保险普遍保障百种以上疾病，包括重疾、早期及严重儿童疾病等，还包括大陆保险公司基本不保的自闭症、植物人、儿童严重哮喘等疾病。
不过客观的说，近几年有一些家大陆保险公司也出品了一些非常优秀的产品，在保费和保障病种上，预计未来大陆产品和香港产品会逐步缩小差距。

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2.严格审核，宽松理赔
一些客户对内地保险很是厌恶的原因之一就在于，有时候自己买了一份保险，真正到用时却面临无法理赔的情况。这往往是由于保险代理人不专业及保险公司为销售产品太过激进。

高度成熟的保险市场和激烈的市场竞争，以及香港毫不留情的司法体系，导致香港各大保险公司对待业务非常严谨，此严谨性体现在投保和理赔上。在投保审核上，从投保人的资金来源到健康申报到体检到核保，都相对较严格，所以说如果钱是黑钱或者出现体检问题，都会严重影响投保。在理赔上，因为准入门槛很高，所以保险公司往往会作出高效的理赔，甚至香港保险代理人可以做到顾客晚上2点打电话，代理人2点01起床给顾客准备重疾赔偿书及提供理赔指导。

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3.疾病定义较为宽松
投保一份重疾险，疾病定义至关重要。
疾病定义，简单来说，就是受保人要达到哪种患病程度保险人才赔付，此定义直接关系到受保人是否能拿钱救命还是拿钱丧葬。内地方面，中国保协和中国医师协会于2007年发布了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，其中规范了25种重大疾病的定义，故内地保险业均统一采用此规范的疾病定义。香港方面，无统一规范，各家保险公司在疾病定义上有较少差异。
但是，内地重疾险疾病定义普遍较香港严格。比如，癌症的定义，在大陆方面，其定义要求恶性细胞不受控制地增长、扩散、浸润破坏，且可转移。香港方面，普遍不要求恶性细胞转移，还有几家主打重疾险的保险公司甚至不要求扩散。简单的说，关于癌症的重疾，就是大陆保险一般会在受保人癌症3.4期的时候赔钱，而香港保险往往在第2期就能赔钱了。

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4.美金保单，储蓄分红，抗通胀
香港保险最大特色之一就是保单是美金保单，更国际化，同时可降低客户持有单一性货币风险，也可对冲人民币汇率风险。另外，香港重疾险自带的分红功能，更是有抵抗通货膨胀的作用。

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5.保单灵活
此处的保单灵活体现在，当受保人到了耳顺及古稀之年时，他可以自由取出保证现金价值加上多年的红利，用作退休金或者其他用途。另外，并不是说在此年龄之前不能取出应有所得，而是因为保单在存放一定年限后（一般到受保人60-70岁之间），取出来是最划算的。

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6.免责条款较少
香港重疾险一般只有4个免责条款，即1）投保90天内的疾病及该疾病引起的手术2）除自闭症外其他在17岁检查出来的先天性疾病3）由于自身原因导致的艾滋病导致的癌症及病毒性肝炎等4）自残引起的伤害。而大陆重疾险一般还有不保吸毒、酒后驾车、战争、核爆炸等条款。

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劣势
世界上任何一款产品，都不是完美的，香港重疾险也不例外，其也有一些劣势和风险。所以，每一位投保人均需要按自己需求购买，三思而后行，不要被无良代理人误导。以下是其劣势和风险：
1.内地投保人需赴港投保
投保人需赴港投保，这样得保单才会是有效的、受保障的，任何在香港以外签约的保单均是非法的！但，投保人给自己的子女（未满18岁）投保，子女无需赴港。
但是，投保人往往舟车劳顿，伴随投保而来的交通费、食宿费都是一笔不小的开支。所以当自己认为专门来一趟投保的成本高于投保能获得的收益的话，便无需考虑赴港投保。

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2.汇率风险
因为是美金保单，其无可避免地会涉及到汇率风险，具体体现在若人民币上涨，则投保人会面临保额相对贬值的情况，若人民币下跌，则他会面临交付保费上涨的情况。同时，人民币兑美元的汇率也是一个未知数。

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还有如果你打算移民美国，美国全球征税，但是人寿保单可以免税. 其实内地和香港的保单都可以做到，如果你想直接拿美金，或者担心国内还是不安全，可以考虑香港保险. 但是分红保单的增值部分算投资性收入，不可以免税. 国内香港保都各有优势，根据自己选择吧哪一样方便自己吧.

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很赞很中肯。另外美国对保险分红部分的征税有个基准线，超了才征。

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2.汇率风险
因为是美金保单，其无可避免地会涉及到汇率风险，具体体现在若人民币上涨，则投保人会面临保额相对贬值的情况，若人民币下跌，则他会面临交付保费上涨的情况。同时，人民币兑美元的汇率也是一个未知数。

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3.区别吸烟和非吸烟人群
一般吸烟人群会额外加价5%-30%，对于吸烟的投保者，需要认真考虑能否接受加价。同时，若投保人在投保后戒烟，可以赴港接受“尼古丁测试”，通过后可以恢复正常价格。

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4.前期现金价值较低
前期现金价值较低意味着如果投保人在过了冷静期后退保，会遭受经济上的损失。造成此项主要有两个原因，一是保险公司会将保费投资于优质的中长期债券、房地产等项目，如果投保人前期退保，会造成投资的巨大损失；二是保险公司会于前期支出较多的有关于投保的成本，如核保费用、体检费用等。

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美金储蓄：
美金储蓄分红类产品，被行内人简称“美金储蓄”。与保障类重疾险不同的是，美金储蓄是投资类产品，更确切的说，是低风险、相对高收益、高安全性的投资类产品，并带有寿险功能。

简单地说，美金储蓄就是一个存钱取钱的过程，投保人只需通过5到10年的前期投资，便可以较为轻松地面对未来的刚需开支，如养老金、子女海外留学基金、家庭医疗基金等。同时，美金储蓄也是懒人理财的一种方式，因为它完全无需我们打理。

再简单地说，大家可以把它理解为我们在海外种一棵树，在前期浇水施肥以后，后期我们就可以摘果子吃，而且以后每年都可以摘果子吃，等到哪一天吃腻了，也可以把树挖走。同时，我们也可以选择让果子越长越多，最后连树一起挖走。

美金储蓄类产品，作为香港保险第二热销的险种，其相对大陆同类产品有什么优势，又有什么劣势？我将在下文为您解答

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1.投资收益较高
关于储蓄分红类产品的收益率，香港产品具有绝对的优势，其最优质的美金储蓄分红险的收益率能达到每年6%-7%。其拥有绝对优势的原因之一在于大陆保险公司投资渠道受管控（人民币保单、国内投资），而香港保险公司可以在全球投资，通过配置美国国债、香港优质写字楼等优质资产来增加整体投资的稳定性与安全性；其二在于香港保险公司具有更强的风险管理能力，以及雄厚的资金池，且其投资团队更加专业，故在投资股票、基金等产品时，能够在风险较低的基础上获得较高的收益。