【漫谈香港】关于香港保险的科普~

[LKinHK]

高额保费
在高端医疗险里，我们的年龄、健康状况、性别以及产品的类别等，都决定了其最终的价格。同时，高端医疗险保费较高，主要体现在保费会随投保人年龄和医疗通胀增长。所以，在高端医疗险里，“一年一小涨，三年一大涨”是必然的。

[LKinHK]

储蓄拍档
单独买一份高端医疗险，其实并不是主流的配置方案。

如果一份保障计划涉及到高端医疗险，常见的做法是配置一款美式分红储蓄险，然后用储蓄险每年的分红和保单价值，去供断高端医疗险。简单来讲，就是多买一份储蓄险，然后用6-10年的供款时间，买到一份终身的高端医疗险。

储蓄险供断高端医疗的配置方法，在孩子的保障计划里非常常见。因为孩子年龄小，无过往病史，所以保费低。于是父母可以用很少一笔钱就给孩子买到一份终身的高端医疗险。

[weexzh]

香港骗子多，保险这东西我宁愿买大陆的。为什么这么说，看看港股里面有多少骗子就知道了

[LKinHK]

高端医疗险是一类非常优秀的细分产品。对于高净值人士来说，它性价比高，是就医质量的保障；对于中产阶级，它可以作为重疾的补充；对于小孩，它是一份终身医疗方案。

[LKinHK]

接下来讲讲如何用美金储蓄搭配高端医疗，以实现买断“高端医疗”，终身受保。

[frankkkkkkk]

多谢楼主科普，请问如果赴港开银行账户，需要什么手续

[LKinHK]

开户的话，在不同的银行，乃至不同银行的不同营业厅，开户难度都不一样。

我经常带客户开的中银香港，基本上只用带港澳通行证和身份证就行。另外需要存1W港币进去，可以自由取出。

[LKinHK]

多谢楼主科普，请问如果赴港开银行账户，需要什么手续

开户的话，在不同的银行，乃至不同银行的不同营业厅，开户难度都不一样。总的来说，中资行的难度小于外资行。

我经常带客户开的中银香港，基本上只用带港澳通行证和身份证就行。另外需要存1W港币进去，可以自由取出。

[LKinHK]

首先，还是先谈一下高端医疗险的意义。

抛开一直伴随高端医疗险的，诸如“高保障”“全球就医”“就医直付”等标签。若我们仔细想想，我们会发现高端医疗险的本质，其实还是“多一个选择”。

面对可能有副作用，但价格稍低的药物和最新的高端的，但是昂贵的药物，我们可以选择后者；面对嘈杂的普通病房和安静的私家病房，我们可以选择后者；面对单个独立的医疗团队和由众多专家组成的联合医疗团队，我们可以选择多听一个建议；面对国内的医疗机构和国外的医疗团体，我们想去哪儿，就能去哪儿……

总的来看，高端医疗险所赋予我们的，其实就是“自由度”的问题。在医疗方面，很多看似会制约我们的事情，如果我们想做到，那么其实就能做到。

但是，这一切的前提，还是要我们每年都续保。同时，在高端医疗险里，其每年的保费会随着受保人年龄的增长和医疗通胀的增长而增长。简单来讲，高端医疗险像是我们租了一件外套，替我们遮风挡雨，但它的费用会越来越贵。

有什么办法可以提前来解决这一问题呢？做一份“医疗融资”，把它“买下来”。

[LKinHK]

“医疗融资”常见于小朋友的计划中，因为其花费更少，性价比更高。

在实际生活中，有非常多的父母会为自己的小朋友做好风险转移，同时也希望给孩子做一份教育金，以供他们以后生活、上学、创业、置业用。一方面是对风险转移有需求，另一方面是对财富管理有需求，两件看似不相干的事儿，却可以用一件事儿来解决，那就是“医疗融资”。

简单来讲，“医疗融资”就是用一份每年稳定派息、复利滚存的美金储蓄，来支付高端医疗险每年的保费。同时再用剩下的红利与保证金额，为小朋友未来的上学、生活、创业、置业做好准备。

需要注意的是，“医疗融资”中的“融资”，其实并不是我们日常中说所、所见与所谈的融资，因为在医疗融资里，我们并没有借钱。派发的红利、积存的利息和滚存的保证现金价值，都是来自于我们自己的钱。它的意思，更多的是想表达，高端医疗的保费是从美金储蓄中“借”过来的。

[LKinHK]

再谈谈美金储蓄。

美金储蓄大致分为两类，美式分红与英式分红。美式分红与英式分红的差别，非常简单易懂。

从结构上来看，美式分红与英式分红每年都会产生一个年度红利，在一定的年度后，都会产生一个终期分红。但是，美式分红的年度红利在每个年度，会以现金的形式派发出来，名为“周年红利”，而英式分红的年度红利会在每个年度，继续加在总保额上滚存生息，名为“复归红利”。

从投资标的来看，来自于美式分红的保费，大多数会投在固定收益类工具上，如债券、商业地产等；来自英式分红的保费，大多数会投在权益类工具上，如股票。

从收益与风险来看，美式分红的风险较低，收益也较低；英式分红的风险较高，收益也较高。

[LKinHK]

所以综合来看，考虑到在“医疗融资”里，我们需要的是一个稳定派息，风险低，兼顾收益的美金储蓄来供断高端医疗险的保费，再考虑到操作的便捷性，所以我们往往会选择美式分红。另外，英式分红的风险只是相对于美式分红比较高，其相对于其他很多投资标的，仍然属于低风险方案，不用英式分红做融资的另一个原因是用英式分红每年缴费，更为麻烦。

[LKinHK]

最后，具体怎么选择高端医疗险，如何恰当地设定美金储蓄保额，针对这些问题，我们还是得回到最初的起点：家庭需求和财务计划。

[LKinHK]

接下来再来聊聊如何为小朋友做好保障的事儿

[LKinHK]

总的来说，在为儿童配置保障方案时，我们需要遵循的思路和方法，非常简单。

大致说来是，先配置儿童医保，再配置重疾险，后配置住院医疗和意外。

[LKinHK]

下面来聊聊如何为父母做好保障的事儿

[LKinHK]

在此前相当长的一段时间里，由于经济条件、保障意识和国内保险行业乱象等限制和制约，所以在我们的父辈中，很少有人真正拥有除基础的社保之外的其他基础保障。

而在今天，医疗费用日益上涨，生活成本频频增高，疾病发生率急速攀升。同时，医保虽然是性价比超高的保障，但它在很多时刻却显得有些无力，如存在报销比例不足，报销有上限，报销有范围等问题。

所以，历史遗留问题，看似是到了该解决的时刻。

但是，不幸地是，在寿险领域，特别是健康险领域，很多问题并不是我们主观地想解决，就能解决得了的。因为他们大都面临这样一个窘境：年龄已经是五六十岁且在身体上有大大小小的毛病。

那么，在有限的操作范围内，我们该如何为父母做好保障呢？

[LKinHK]

保障社保
配置好性价比最高的社保，是我们保障父母晚年的第一步。

社保，伟大社会主义国家才有的产物，性价比真是高的让人感动。

一定要让父母参与社保，特别是养老保险和医疗保险。这些保险有，国内的职工医疗保险、职工养老保险、新农保（新农村型社会养老保险）、新农合（新型农村合作医疗）、城镇居民养老保险、城镇居民医疗保险等。

但是，社保只是相当于一个基础款背心，用它来过夏天那是没有问题，但是要用它来过冬，那可能就有点问题了。

[LKinHK]

配置住院医疗险

若父母身体条件允许且年龄不算太大，个人建议可配置永久可续保的住院医疗险。

住院医疗，类似于社保，属于实报实销型，同时其为消费型保险，需每年缴费，而且保费会随着受保人年龄增长而逐年上涨。但是，它和社保不同之处在于，住院医疗能突破社保的种种限制。简单来说，社保不能报的项目，如标靶药物，住院医疗能报；超过社保报销上限的医疗费用，住院医疗也能报；社保不能提供的看护、理疗等，其也能提供，等等。
那么，住院医疗看似与社保功能重合，我们是不是可以不交社保了呢？

答案是否定的，社保和住院医疗险可以搭配来使用，让总体费用更低。因为在住院医疗中，有个“垫底费”的选项。拥有社保，让社保先支付“垫底费”以下的医疗费用，让社保发挥作用，同时选择最高垫底费版本的住院医疗来降低整体的保费。，

同时，在住院医疗里面有个概念，叫做“保证续保”。简单来讲，如果我们配置了一份“保证续保”的住院医疗险，那么只要我们想一直持有它，就能够一直持有。个人认为“保证续保”在住院医疗中，非常重要，尤其是在老年人保障配置中。很简单一个道理，在父母这个年龄，我们很有可能好不容易挑选到一款可以买得到，而且相对满意的住院医疗险。结果过了几年，我们突然发现不能续保，继续持有该份保障了。而这个时候是我们正需要保障的时候，同时，如果此时再为父母重新配置一份住院医疗，那么由于年龄的问题，更是难上加难。

[LKinHK]

配置意外险
同时，由于中老年人发生各种意外的概率日益增长，故为父母配置一份意外险也非常必须且必要。另外，在意外险的选择中，我们最好选择附有意外医疗的意外险，这样的组合才能够足以应付各方面的意外。