【漫谈香港】关于香港保险的科普~

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一般说来，在香港有两种大额保单的玩法。

一种是利用美式分红产品实现100%保费融资，获取较高收益；另一种是利用财富传承类产品实现抵押融资，获取巨额人寿保障和大额现金流。

那么两种玩法的具体操作是什么呢？这就要从四种保费交付方式说起了。


缴费方式
总的来说，在香港缴交保费一共有四种方法：

全额自付
最常见的一种缴费方法，通常是交现金、银行转账、信用卡、交本票及支票等。

保单融资
先一次性交完所有的保费，然后把保单抵押给私人银行，可以贷款出来大约70%的保费。好比我们一次性全款买房，然后将房屋抵押给银行，贷款出来。

保费融资
交付保费的30%，剩下保费的70%从私人银行处融资。好比是我们按揭买房。

100%保费融资
在私人银行处开户，根据信用评级获得一个信用额度（一般是开户金额的50%-100%）。随后用信用额度作保费的30%，然后从私人银行处再贷款保费的70%出来支付保费。
显而易见，美式分红大额保单的实现手段对应第四种缴费方式——100%保费融资，而财富传承大额保单的实现手段对应第二种缴费方式——保单融资。

[shapeofjian]

记得90年代的时候，香港的保险利息高的一笔

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美式分红大额保单实例分析

美式分红产品和现在市面上主流的英式分红产品不同，其保费绝大部分都是投资于固定收益类工具（国债、公司债、商业地产），故其现金价值高，回本速度快，100%保本，风险低，每年派息，主打现金流，收益可预见。

相比于英式分红产品，其更受私人银行的青睐。所以我们可以利用美式分红产品，实现保费融资，加杠杆，增大保额，以实现更高的收益。


操作流程：
老王拿着100W美金来到某私人银行处开户，开完户后马上购入了100W美金等值的美国国债，随后又将这100W美国国债作为担保，获得50W美金的信用额度。
于是，老王拿着这50W美金的现款，作保费的38%，买了一份价值约130W美金左右的美式分红保单，而另外62%的保费由私人银行融资。

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收益：
因为美式分红产品每年的收益率在4-5%，美国国债的收益大约在2.2%，私人银行提供的贷款利息大约为2%，故老王每年的收益大约是130W*4.5%+100W*2.2%=约8W。而老王每年的利息为130W*2%=2.6W，故老王每年的纯收益在8W-2.6W=5.4W。同时，由于保单利率是复利，故随着时间的推移，老王的纯收入在利率不变的情况下，会越来越高。

总结： 所以老王最后拥有了100W美金的国债，130W美金的保单，和130W美金左右的负债，每年的纯收入是5.4W美金。 总的来讲，利用100%保费融资，来配置大额美式分红产品，是一种风险较低、收益较高但需要一定门槛的方法（一般30W美金即可融资），其适合对风险偏好较低人士。

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要求与风险

要求：拥有私人银行账户
现阶段，在香港开设私人银行账户的门槛不一，中资银行一般为100W美金，外资银行一般为300W-500W美金，而像JP摩根，则达到了1000W美金。
但是，凡事也有例外，中国农业银行只需6.5W美金，华侨永隆银行只需13W美金左右。

而所有私人银行部提供的借贷利率，都相差不多，故农行和永隆，性价比也是非常高。

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风险：利率波动
现阶段，由于香港处于低息环境，故我们通过保费融资可以实现较高的收益率。但，一旦加息，我们的贷款成本增高，相应的利润就会被成本腐蚀。
不过，由于私人银行部往往会提供给客户向Libor和Hibor看齐的同业拆解率水平的贷款利率，故我们面临加息，也不用太过于慌张。同时，加息也会有个较长的周期，最极端情况下，我们也完全可以退保，因为财富传承产品的特点让我们即使退保，也能保本。

但是，最近个人从各大银行私人银行部了解到，未来一年的利率，是看涨的。故需要做此类计划，要慎重考虑。

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下面来聊聊大额保单的另外一种玩法。

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我们今天再来讲讲大额保单的第二种玩法——利用财富传承类产品实现抵押融资，获取巨额人寿保障，完成财富传承；获得大额现金流，不对生意或生活造成较大影响。

再来回顾一下在香港缴交保费的四种方法

全额自付
最常见的一种缴费方法，通常是交现金、银行转账、信用卡、交本票及支票等。

保单融资
先一次性交完所有的保费，然后把保单抵押给私人银行，可以贷款出来大约70%的保费。好比我们一次性全款买房，然后将房屋抵押给银行，贷款出来。

保费融资
交付保费的30%，剩下保费的70%从私人银行处融资。好比是我们按揭买房。

100%保费融资
在私人银行处开户，根据信用评级获得一个信用额度（一般是开户金额的50%-100%）。随后用信用额度作保费的30%，然后从私人银行处再贷款保费的70%出来支付保费。

利用财富传承类产品实现抵押融资对应第二种缴费方式——保单融资。

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本来以为是广告，没想到真是科普贴

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很有意思 学习了

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财富传承产品抵押融资实例分析

财富传承类产品，即万用寿险，优点是现金价值高，回本速度快，投保当天就能获得最多80%保费的现金价值；杠杆高，100万美金保费最高可以买1000万左右的保额，最低可以买200-300万美金保额的保单；收益不错，年复利率可达4%；具有信托功能，可指定赔偿金发放的方式。

不过，财富传承类产品的缺点是门槛高，要求最低投保100万美金保额的保单，且保费需一次缴清；

简单来理解，财富传承类产品就是一个加强版英式分红终身寿险。但与英式分红不同的是，其因为现金价值高、门槛高及回本速度快而受到广大私人银行服务部的认可，从而可以用于保单抵押融资，获得72%左右保费的现金，增强资金灵活性。

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操作流程：

投保人老王购入保额600万美元的大额万用寿险保单，他选择一次性缴清所有保费100万美金，同时保单生效首日的现金价值为80万美元。此时，老王可以选择将保单抵押给私人银行，获80*0.9=72万美元的贷款，其实际缴纳保费仅为28万美元。

由于私人银行部提供向Libor和Hibor看齐的同业拆借率水平的贷款利率（一般为2%左右），且保单综合年复利可达4%左右，故老王不光可低额投保以实现财富传承，也可以通过保单分红来对冲贷款利息。更极端地来讲，如果老王用72万美金再在私人银行里做一些投资组合（收益率保守估计可以到6%），其综合收益会更高。

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信托功能：
财富传承类产品附带的信托功能，更可以帮助投保人合理地安排好财富传承中的财富分配问题。

配置完成后，老王不禁想到万一自己身故后，这份保单怎么分配，分配的方式是什么？直接给子女这么大一笔钱，他们会不会挥霍一空？于是，老王利用保单附带的信托功能，规定每个月给儿子小王5W美金，一直给到他60岁，然后再把剩下的钱一次性给他。同时，每次发放资金完成后的钱，依然复利滚存，直到小王60岁。

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要求与风险

要求：拥有私人银行账户

现阶段，在香港开设私人银行账户的门槛不一，中资银行一般为100W美金，外资银行一般为300W-500W美金，而像JP摩根，则达到了1000W美金。
但是，凡事也有例外，中国农业银行只需6.5W美金，华侨永隆银行只需13W美金左右。

而所有私人银行部提供的借贷利率，都相差不多，故农行和永隆，性价比也是非常高。

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风险：利率波动
现阶段，由于香港处于低息环境，故我们通过保费融资可以实现较高的收益率。但，一旦加息，我们的贷款成本增高，相应的利润就会被成本腐蚀。

不过，由于私人银行部往往会提供给客户向Libor和Hibor看齐的同业拆解率水平的贷款利率，故我们面临加息，也至少能保本，情况不会太糟糕。

但是，最近个人从各大银行私人银行部了解到，未来一年的利率看涨，故做此种保费融资，需要谨慎考虑。

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下面来聊聊在重疾险里，需要注意哪些指标。

[LKinHK]

1）保费

毋庸置疑，保费的合适与否至关重要。保费多了，家庭负担相应的更多了；保费少了，家庭保障则可能不足，所以说合适自己的才是最好的。一般来说，终身重疾险的保费>定期重疾险的保费；身体有问题的投保人的保费>身体健康的投保人；年长者的保费>年轻人的保费；多次理赔重疾险的保费>单次理赔重疾险的保费。我们建议，每年交的保费最高不要超过个人年收入的15%。

[bimaweng]

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看来我写的东西传播的还是挺广。

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2）保障范围

保障范围在重疾险里，可以具体为这份重疾险保多少种重疾，多少种早期，多少种儿童疾病；保不保意外，保不保身故、保障期是多长、最高理赔是多少次等。一般来讲，保障范围越广，这份重疾险保障越全面。但是，保障范围并不是越大越好，因为保费必然地会增加，而一份性价比最高的重疾险才是我们最需要的。