【漫谈香港】关于香港保险的科普~

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9月初，香港保监局发布的2017年上半年香港保险业市场报告中显示，报告期内香港地区保险业保费总额为2367亿港元，同比增长14.1%。

同去年四季度的市场报告一样，香港保监处此次也没有列出内地访客保单数据。该项数据的最近一次发布是在2016年前三季度报告中，当期香港地区保险业向内地访客发出的新保单保费为489亿港元，占其个人业务总新保单保费（1323亿港元）的37%。

虽然2017年上半年的市场报告没有列出内地访客保单数据，但香港保险业内人士透露，该数据仍然在持续增长。报告期内，香港地区保险业对内地访客发出的保单保费同比增长一倍左右。
                                                    
以上来自于《中国经济周刊》

近几年来，随着无数内地客户蜂拥而至香港投保，两地媒体的接连报道，以及两岸民众的高度关注，香港保险家喻户晓。但，两地民众，特别是内地民众，对香港保险评价太过于极端，不是一边倒地叫好，就是一边倒地批评，很少有人能作出客观、中立、理性的评价。在这里，我试着发出一些客观、理性、冷静的声音，还原香港保险业本来的面目。

先说说我个人的经历。

几年前我在香港上学的时候，我就很纳闷，为什么会有这么多人千里迢迢、舍近求远地赶过来买保险？他们光是路费就是一笔不少的开支，更别说还要承担香港世界闻名，高额的食宿费用，甚至还有很多妈妈不辞辛苦地专门跑来香港给宝宝买保险。

事出反常必有妖！于是经过一系列调查，加上接触了香港最大两家保险公司的一些管理层人士和资深代理人后，我发现香港保险和内地保险最大的不同就是主要客户群体不一样，即香港保险主要面向中产阶级。那么是什么原因造成了这个不同，我想应该有以下几点：

1.香港保险业历史悠久、高度成熟、竞争激烈。香港是全球三大金融中心，是内地多年和全球交流的通道，其保险业务历史悠久。再加上其拥有极度自由的经济体制，故各大保险公司之间的竞争极其激烈。最终共同导致了保险行业的高度成熟。通俗的来讲，香港保险业走过的路更长一点。

2.香港保险业监管严格，透明度高。香港有政府设立的，具有监察功能的保监局，有处理个人保险纠纷的索偿投诉局，有受理关于代理人投诉的保险代理登记委员会等多个组织。有关保险的公司的多项重要数据和案例均被披露在各个机构官网上，透明度较高。

3.保险产品和后续服务较为优秀。无论是保费、保障范围、分红实现率、回报率、疾病定义，还是售后服务，香港保险产品总体上都具有较强的优势，且香港保单均为美元保单，可对冲人民币汇率风险及转移持有单一货币的风险。

4.保险代理人平均素质较高。大多数活跃的代理人是从香港各大高校硕士、博士毕业，其本科也大多数来自于内地各大985.211高校。相比于内地各大保险公司在早期聘用专业素养较差，而给大家带来不良印象的代理人，其更能让客户感到安心。

5.香港的法制建设深入人心。香港社会讲究契约精神，崇尚法制，在法律面前人人平等，甚至说前任特首都能被廉政公署和法院送进监狱。

6.中产阶级保险意识觉醒。中产阶级是赴香港投保的主力军，他们大多拥有较高的学历和素质，很认可风险转移的概念，也很容易接受新鲜事物，在各方面的压力下，其安全感也较差。而香港保险，刚好能填补他们较差的安全感。

抛开一些涉嫌资产转移的人来讲，来香港的客户只是他们更认可香港保险，觉得香港能够满足他们内心对于安全感的需要而已。

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以上来自香港非著名保险人：曾经的生物科研人，混过商业地产圈，V：378999613。

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一般而言，赴港购险的内地客户，主要配置以下四种保险产品，

1.重大疾病类产品（注重保障，香港保险性价比最高产品，也是客户投保最多的产品）
2.美金储蓄分红类产品（注重投资回报的寿险，可用作教育储蓄，养老基金、医疗基金等）
3.高端医疗类产品（全球高端医疗机构的VIP卡，不过内地居民购买此险会额外加价50%）
4.财富传承类产品（针对富豪完成财富传承，避税避债，更能通过保费/保单融资免费投保）

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那么我们分别具体地来说一说这四种产品。

重疾险

首先还是谈一下重疾险的定义。重疾险，是指当被保险人患上保单内指定的重大疾病确诊后，保险人按合同约定定额支付保险金的保险。最简单的理解就是，投保人买了一份重疾险，到了后面如果受保人得了保单内保障的某种疾病的时候，保险公司会按照约定赔他一笔钱。

重疾险的意义就在于我们能将未来可能得病的风险转移给保险公司。这样，当我们以后真正不幸得病时，可以得到一笔钱，其能支持医保不能涵盖的医疗费用、护理费用、不能工作造成的收入损失以及维持家庭正常开销等。随着保险市场的发展和顾客需求的增长，现今的重疾险还具有赔付意外、身故和储蓄等作用。

同时，重疾险对于成人和儿童，有着不同的意义。

对于成年人来讲，它的意义是作收入补偿。很简单的一个道理是，危疾的常规治疗费用往往不会击垮我们。因为我们基本都有医保和团体医疗险，而剩下的治疗费用，我们求助于亲戚朋友，甚至众筹，总能搞定。但是，不幸地是，一旦我们真正得了某种危疾，丢掉工作的概率基本是90%以上。所以说，我们收入没了，团体医疗险公司也可能不给续了，同时还有房贷车贷要还，老婆孩子要养，自己还要治疗。不说其他的，自己的心情都会很差。

所以，对于成年人而言，重疾险主要是用来保障收入，让家庭正常运转，自己也可以安心养病，同时还可以尝试最先进的治疗方法和标靶药物。

对于儿童来讲，它的意义是给我们多一个选择。儿童并不是家里的经济支柱，他们病了，作父母的扛起来就行。但是，一方面，儿童危疾的治疗对医疗手段、医疗技术和医疗设备等有更高的要求；另一方面，医疗通胀让治疗费用越来越高。所以，儿童的重疾险，其实是给我们多一个选择，就是可以在不考虑金钱的情况下，给孩子提供最好的治疗环境。

所以，对于儿童而言，重疾险可以给我们提供多一个选择，可以尝试最好的药物，可以拜访最好的医生，可以去国外看病，而不用考虑钱的问题。

香港重疾险作为基础类保障型产品，是香港保险市场中最具有性价比，也是内地顾客投保最多的一种产品。那么其相对于大陆同类产品的优势和劣势在哪里呢？我将从优势和劣势方面，逐条分析。

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优势
1.保费较便宜，保障病种较多。
保费，简单来说，一项保险产品保费由三个方面构成，
P（保费）=A（风险费用）+B（附加费用）+C（储蓄保费，即保单现金价值）
A：根据生命表精算，香港人均寿命高，故此项较内地低，从而降低了保费。
B：即公司的运营成本，包括代理人佣金、公司员工薪资、行政费等运营费用。
C：关乎预定利率，香港保险公司全球投资，灵活性更强，收益率较高，故降低保费。
保障病种，香港保险普遍保障百种以上疾病，包括重疾、早期及严重儿童疾病等，还包括大陆保险公司基本不保的自闭症、儿童严重哮喘等疾病。
不过客观的说，近几年有一些家大陆保险公司也出品了一些非常优秀的产品，在保费和保障病种上，预计未来大陆产品和香港产品会逐步缩小差距。

2.严格审核，宽松理赔
一些客户对内地保险很是厌恶的原因之一就在于，有时候自己买了一份保险，真正到用时却面临无法理赔的情况。这往往是由于保险代理人不专业及保险公司为销售产品太过激进。

高度成熟的保险市场和激烈的市场竞争，以及香港毫不留情的司法体系，导致香港各大保险公司对待业务非常严谨，此严谨性体现在投保和理赔上。在投保审核上，从投保人的资金来源到健康申报到体检到核保，都相对较严格，所以说如果钱是黑钱或者出现体检问题，都会严重影响投保。在理赔上，因为准入门槛很高，所以保险公司往往会作出高效的理赔，甚至香港保险代理人可以做到顾客晚上2点打电话，代理人2点01起床给顾客准备重疾赔偿书及提供理赔指导。

3.疾病定义较为宽松
投保一份重疾险，疾病定义至关重要。
疾病定义，简单来说，就是受保人要达到哪种患病程度保险人才赔付，此定义直接关系到受保人是否能拿钱救命还是拿钱丧葬。内地方面，中国保协和中国医师协会于2007年发布了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，其中规范了25种重大疾病的定义，故内地保险业均统一采用此规范的疾病定义。香港方面，无统一规范，各家保险公司在疾病定义上有较少差异。
但是，内地重疾险疾病定义普遍较香港严格。比如，癌症的定义，在大陆方面，其定义要求恶性细胞不受控制地增长、扩散、浸润破坏，且可转移。香港方面，普遍不要求恶性细胞转移，还有几家主打重疾险的保险公司甚至不要求扩散。简单的说，关于癌症的重疾，就是大陆保险一般会在受保人癌症3.4期的时候赔钱，而香港保险往往在第1.2期就能赔钱了。

4.美金保单，储蓄分红，抗通胀
香港保险最大特色之一就是保单是美金保单，更国际化，同时可降低客户持有单一性货币风险，也可对冲人民币汇率风险。另外，香港重疾险自带的分红功能，更是有抵抗通货膨胀的作用。

5.保单灵活
此处的保单灵活体现在，当受保人到了耳顺及古稀之年时，他可以自由取出保证现金价值加上多年的红利，用作退休金或者其他用途。另外，并不是说在此年龄之前不能取出应有所得，而是因为保单在存放一定年限后（一般到受保人60-70岁之间），取出来是最划算的。

6.免责条款较少
香港重疾险一般只有3-4个免责条款，即 1）投保90天内的疾病及该疾病引起的手术 2）除自闭症外其他在17岁检查出来的先天性疾病 3）由于自身原因导致的艾滋病导致的癌症及病毒性肝炎等 4）自残引起的伤害。而大陆重疾险一般还有不保吸毒、酒后驾车、战争、核爆炸等条款。

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劣势
世界上任何一款产品，都不是完美的，香港重疾险也不例外，其也有一些劣势和风险。所以，每一位投保人均需要按自己需求购买，三思而后行，不要被无良代理人误导。以下是其劣势和风险：
1.内地投保人需赴港投保
投保人需赴港投保，这样得保单才会是有效的、受保障的，任何在香港以外签约的保单均是非法的！但，投保人给自己的子女（未满18岁）投保，子女无需赴港。
但是，投保人往往舟车劳顿，伴随投保而来的交通费、食宿费都是一笔不小的开支。所以当自己认为专门来一趟投保的成本高于投保能获得的收益的话，便无需考虑赴港投保。

2.汇率风险
因为是美金保单，其无可避免地会涉及到汇率风险，具体体现在若人民币上涨，则投保人会面临保额相对贬值的情况，若人民币下跌，则他会面临交付保费上涨的情况。同时，人民币兑美元的汇率也是一个未知数。

3.区别吸烟和非吸烟人群
一般吸烟人群会额外加价5%-25%，对于吸烟的投保者，需要认真考虑能否接受加价。同时，若投保人在投保后戒烟，可以赴港接受“尼古丁测试”，通过后可以恢复正常价格。

4.前期现金价值较低
前期现金价值较低意味着如果投保人在过了冷静期后退保，会遭受经济上的损失。造成此项主要有两个原因，一是保险公司会将保费投资于优质的中长期债券、房地产等项目，如果投保人前期退保，会造成投资的巨大损失；二是保险公司会于前期支出较多的有关于投保的成本，如核保费用、体检费用等。

[LKinHK]

美金储蓄：
美金储蓄分红类产品，被行内人简称“美金储蓄”。与保障类重疾险不同的是，美金储蓄是投资类产品，更确切的说，是低风险、相对高收益、高安全性的投资类产品，并带有寿险功能。

简单地说，美金储蓄就是一个存钱取钱的过程，投保人只需通过5到10年的前期投资，便可以较为轻松地面对未来的刚需开支，如养老金、子女海外留学基金、家庭医疗基金等。同时，美金储蓄也是懒人理财的一种方式，因为它完全无需我们打理。

再简单地说，大家可以把它理解为我们在海外种一棵树，在前期浇水施肥以后，后期我们就可以摘果子吃，而且以后每年都可以摘果子吃，等到哪一天吃腻了，也可以把树挖走。同时，我们也可以选择让果子越长越多，最后连树一起挖走。

美金储蓄类产品，作为香港保险第二热销的险种，其相对大陆同类产品有什么优势，又有什么劣势？我将在下文为您解答

[Katheriner]

怎么都是你一个人在发帖，别人能不能提问？

[ljane]

是不是进错地方了

[dagege001]

没看懂你要表达个什么？ 是不是进错论坛了。

[LKinHK]

优势

1.投资收益较高


关于储蓄分红类产品的收益率，香港产品最优质的美金储蓄分红险的收益率能达到每年6%-7%。大陆保险公司因投资渠道受管控限制（人民币保单、国内投资），而香港保险公司可以在全球投资，如配置美国国债、买下香港优质写字楼等，故香港保险公司在整体投资的稳定性与安全性上较好；同时，香港保险公司所面临的金融监管更严格，故具有更强的风险管理能力，及雄厚的资金池，且其投资团队更加专业与国际化，故能在风险较低的基础上获得较高的收益。

[LKinHK]

2.产品灵活
此处的产品灵活指的是，投保人持有美金储蓄分红险一定年限后，拥有非常灵活的选择，他们可以继续让它长大，每年摘果子吃，也可以连同树一起挖出来，将收益用作子女海外教育资金、自己的退休金、海外资产配置资金。简单地说，持有美金储蓄当于客户拥有一个高收益活期美国银行账户。

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3.避税避债
其实就所得税而言，无论是香港的人寿产品还是大陆的产品，针对于其分红和赔偿的款项，现阶段均不收个人所得税。就遗产税而言，香港在2006年已废除遗产税，而大陆现阶段无遗产税，故现阶段两地均不存在遗产税的问题。但是坊间多次传闻大陆遗产税正在酝酿中，在未来是否会缴纳遗产税还是个问号。同时，大陆方面虽已在法律中规定人寿理赔金不属于遗产，但针对于分红部分的收益是否会纳入遗产范围，仍有争议。故针对于避税来说，持有香港保单的纳税风险比大陆保单低的多。
就避债而言，这是一个较为复杂的问题。由于香港金融业极其注重顾客隐私且两地金融信息的交换存在天然的障碍，故大陆相关债权人很难得知债务人是否在香港持有保单（除非债务人自己告知）。同时，又因为香港法律和大陆法律之间存在着较大的司法障碍，就算债权人知悉债务人持有香港保单，其面临的相关追债程序也是相当复杂。故总的来说，投保人持有香港保单是很难被债务人追债的。

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总结，美金储蓄分红险是一类投资稳健型寿险。投保人只需在前期投入资金，便可轻松应对未来家庭的刚需开支，成功做到懒人理财。

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下面来聊聊高端医疗险

高端医疗险，是非常垂直化、细分化的一类住院医疗险。

最开始的时候，高端医疗险还叫做“国际健康险”，其是专门为驻华的外籍人士及其家属设计的商业住院医疗险，以方便他们在国内的就诊就医。后来，随着国内中产阶级和高净值人士对优质医疗条件、医疗服务、保障范围及全球医疗等需求日益增加，故“国际健康险”才变成了今天的“高端医疗险”。

简单来讲，高端医疗险就是国内公立医院国际部、特需门诊、国内外私立医院的VIP免费就诊卡。

[LKinHK]

高端医疗险，其实就是多一种选择权。

当意外先于明天到来时，我们可以任意地选择全球（亚洲）最好的医院，最好的大夫，最好的护士，用最先进的治疗手段，以及最先进的药物。

同时，死生有命，富贵在天。真正到了生患重疾的时候，高端医疗确实能让我们只用考虑最纯粹的事情。我们不用怕被公司炒掉，不用依靠子女，不用依靠亲朋好友，不用靠众筹，只需要安心养病。

[LKinHK]

全球保险
一般而言，高端医疗险在保障区域上，有三种类型：亚洲地区、全球（除美国外），全球（含美国）。因为潜在的医疗费用和保障范围上的差别，三者的保费也依次升高。举个例子，在同等情况下，美国版本的保费比亚洲版本贵一倍以上。

[LKinHK]

巨额保障

“高端”医疗险，其可赔付额度高自然是理所应当。一般来说，高端医疗险，其个人终身保额最高可达5000万港币，年保额最高可达2000万港币。简单来讲，只要一个人持有这张VIP就诊卡，无论他在什么地方，哪家医院，用的什么药物或花了其他什么钱，他每年最多可以花费2000万港币，终身最多可以花费5000万港币。

在细节上，高端医疗险能提供涵盖门诊咨询、入院手术、术后护理、紧急医疗、全球紧急救援等服务。我们能全额报销门诊、手术、住院、出院护理等费用，也能报销透析、化疗、电疗、标靶药物等费用，还能通过高端医疗险买到海外最新上市的新型药物。

但是，没有一款保险是万能的。高端医疗险并不意味着所有的疾病都能受保（通常不保艾滋病并发症等），所有的住院费用都能全额报销（如持有半私家病房版本的高端医疗险，却入住私家病房），也不意味着所有与治疗相关的费用均能全额报销（有的保险不能报销器官捐赠人的手术费用）。

具体的保障范围、保障额度及报销比例等，在不同的版本里均有不同。

[qingsha6]

好长的文章

[LKinHK]

就医直付

一份高端医疗险没有就医直付，其价值就相当于少了一半。

就医直付区别于实报实销。在传统的住院医疗险，如果我们生病了，需要自己先行垫付，然后再向保险公司报销。而就医直付，从一开始我们就可以不带一分钱，在整个过程中也不需要花一分钱，所有的费用都是保险公司直接支付给医院。

但是，目前来看，支持就医直付医院的数量，还是相对较少，一般只是最顶尖的一批医院。