【漫谈香港】关于香港保险的科普

[LKinHK]

总的来说，在为儿童配置保障方案时，我们需要遵循的思路和方法，非常简单。

大致说来是，先配置儿童医保，再配置重疾险，后配置住院医疗和意外。

儿童医保：

大家都对“医保”耳熟能详，其是伟大社会主义国家的特色产物，性价比极高。但是很多人可能对“儿童医保”不太了解。

类似于医保，“儿童医保”是儿童保障方案里，最最基础的保障。同样的，其性价比也是高的让人感动，特别是在某些沿海发达地区。

简单来说，“儿童医保”就是每年花不超过100块钱，买一份涵盖门诊+住院的医疗险。另外，在不同的地区，其价格，报销比例和额度，报销范围会有所不同。在价格上，一般都在两位数左右；在报销比例和额度上，关于住院报销，在某些发达地区可以报到80-90%，关于门诊，每年可以报数百到数千元；关于报销范围，与医保类似。

儿童医保就是一件基础款背心，在天气热的时候，穿上它就够了；但是总有天气冷的时候，这个时候，只穿一件背心，可能就有点问题了。

[Pete Irving]

竟然一直在更新

[Uriah Thoreau]

受教了

[Ogden Bloomer]

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[Adonis Piers]

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[LKinHK]

同时，为儿童配置重疾险，有很多优势。

1.保费便宜。相对于大人投保重疾险而言，给儿童投保重疾险会便宜很多，因为宝宝的风险系数相比成人来说很低。以主流重疾险举例，同样是20W美元保额的重疾险，0岁的男孩子购买重疾险和30岁不抽烟的男性购买重疾险相比，其总保费能差到接近40W人民币。

[yaoyunle]

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[LKinHK]

2.保障年限长。
一般来讲，重疾险都是保障受保人终身，更准确地来说，都是保到受保人100岁。简单来讲，如果我们给刚出生的儿童投保重疾险，这份保单能陪伴到他/她100岁的时候。而给一位30岁的男性投保，这份保单最多只能陪他70年了。

[LKinHK]

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谢谢朋友的支持~

[LKinHK]

3.复利收益较高。
因为儿童的受保障的年限很长，而在保单里，每年的保额都会复利增长。这样，我们每年能得到一个不低于通货膨胀的收益，如果以后需要钱，我们也随时能够把它取出来。所以其实重疾险就是在存钱的同时，为我们提供一份保障。

[LKinHK]

4.保障范围更广。成人买重疾险，是没有儿童疾病保障的。而我们给儿童投保重疾险，能使儿童受保儿童疾病，从而使保单的保障范围更广。

[LKinHK]

住院医疗和意外：

在做好儿童医保和重疾险之后，我们可以考虑一下住院医疗险，用它来补偿超过儿童医保范围的医疗费用。

最后，配置一份带有意外医疗的意外险，也是很有必要的。

[LKinHK]

接下来谈下高端医疗险和“医疗融资”

[Joshe-Roberts]

农行和永隆，性价比也是非常高.

[w_yuzhou]

这个话题确实少见，先关注一下，有个了解蛮好。

[LKinHK]

农行和永隆，性价比也是非常高.

农行性价比挺高的，门槛低，利率也合适。永隆的话，利率有点太高了，但是可以锁息，这一点不错。

其实我个人认为性价比最高的是中信，利率可以做到1.5，而且可以二次贷款，花式融资，不过入场门槛太高了。

[LKinHK]

再来更新一下关于高端医疗和医疗融资的内容

[LKinHK]

首先，还是先谈一下高端医疗险的意义。

抛开一直伴随高端医疗险的，诸如“高保障”“全球就医”“就医直付”等标签。若我们仔细想想，我们会发现高端医疗险的本质，其实还是“多一个选择”。

面对可能有副作用，但价格稍低的药物和最新的高端的，但是昂贵的药物，我们可以选择后者；面对嘈杂的普通病房和安静的私家病房，我们可以选择后者；面对单个独立的医疗团队和由众多专家组成的联合医疗团队，我们可以选择多听一个建议；面对国内的医疗机构和国外的医疗团体，我们想去哪儿，就能去哪儿……

总的来看，高端医疗险所赋予我们的，其实就是“自由度”的问题。在医疗方面，很多看似会制约我们的事情，如果我们想做到，那么其实就能做到。

[LKinHK]

但是，这一切的前提，还是要我们每年都续保。同时，在高端医疗险里，其每年的保费会随着受保人年龄的增长和医疗通胀的增长而增长。简单来讲，高端医疗险像是我们租了一件外套，替我们遮风挡雨，但它的费用会越来越贵。

有什么办法可以提前来解决这一问题呢？做一份“医疗融资”，把它“买下来”。

“医疗融资”常见于小朋友的计划中，因为其花费更少，性价比更高。

[LKinHK]

在实际生活中，有非常多的父母会为自己的小朋友做好风险转移，同时也希望给孩子做一份教育金，以供他们以后生活、上学、创业、置业用。一方面是对风险转移有需求，另一方面是对财富管理有需求，两件看似不相干的事儿，却可以用一件事儿来解决，那就是“医疗融资”。

简单来讲，“医疗融资”就是用一份每年稳定派息、复利滚存的美金储蓄，来支付高端医疗险每年的保费。同时再用剩下的红利与保证金额，为小朋友未来的上学、生活、创业、置业做好准备。

需要注意的是，“医疗融资”中的“融资”，其实并不是我们日常中说所、所见与所谈的融资，因为在医疗融资里，我们并没有借钱。派发的红利、积存的利息和滚存的保证现金价值，都是来自于我们自己的钱。它的意思，更多的是想表达，高端医疗的保费是从美金储蓄中“借”过来的。