【漫谈香港】关于香港保险的科普~

[LKinHK]

配置储蓄险

若父母身体条件已不允许我们为其配置任何的医疗险/重疾险，我们能做的只能是为他们成立医疗基金，这可以通过配置储蓄险的方式来实现。具体做法是，选择中短期的储蓄方案，为父母配置足额的储蓄险。这样，在父母以后急需用钱的时候，我们就可以选择部分退保或者全额退保，用本金加红利来保障父母的医疗需求。

[LKinHK]

重疾险

重疾险写在这里，是为了提醒大家：最好别给父母买重疾险了。

首先是保费问题，此时为父母投保终身型重疾险，我们会面临高额的保费，甚至说会出现“保费倒挂”的情况（所交的总保费高于总保额）； 其次是年龄问题，大多数重疾险的投保年龄的上限是在50-60岁之间，消费型重疾险对于投保时年龄的要求更加苛刻，我们一旦超过可以投保的年龄，那么投保重疾险便无从谈起。最后是身体问题，到了五六十岁，身体怎么样都会有些大大小小的毛病。带病投保，一来是容易被拒保和加价，二来是如果申报时有遗漏，那么在以后很可能会遇到说不清楚的理赔纠纷。

综上所述，给父母做保障的话，最好不要买重疾了。都已经过了这个村，那就别回头，继续往前走吧。

[LKinHK]

最后，以上的建议，我个人的保障逻辑是：重疾买终身，寿险买定期，住院医疗买保证续保，让整体保障更有性价比。

[LKinHK]

接下来聊聊如何用美金储蓄买断高端医疗险的话题。

[LKinHK]

首先，还是先谈一下高端医疗险的意义。

抛开一直伴随高端医疗险的，诸如“高保障”“全球就医”“就医直付”等标签。若我们仔细想想，我们会发现高端医疗险的本质，其实还是“多一个选择”。

面对可能有副作用，但价格稍低的药物和最新的高端的，但是昂贵的药物，我们可以选择后者；面对嘈杂的普通病房和安静的私家病房，我们可以选择后者；面对单个独立的医疗团队和由众多专家组成的联合医疗团队，我们可以选择多听一个建议；面对国内的医疗机构和国外的医疗团体，我们想去哪儿，就能去哪儿……

总的来看，高端医疗险所赋予我们的，其实就是“自由度”的问题。在医疗方面，很多看似会制约我们的事情，如果我们想做到，那么其实就能做到。

[Overdoom]

学习了,但其实应该把帖子移到离题万里的.

[LKinHK]

但是，这一切的前提，还是要我们每年都续保。同时，在高端医疗险里，其每年的保费会随着受保人年龄的增长和医疗通胀的增长而增长。简单来讲，高端医疗险像是我们租了一件外套，替我们遮风挡雨，但它的费用会越来越贵。

有什么办法可以提前来解决这一问题呢？做一份“医疗融资”，把它“买下来”。

[nightsky79]

不是币圈吗？怎么还有保险？

[LKinHK]

“医疗融资”常见于小朋友的计划中，因为其花费更少，性价比更高。

在实际生活中，有非常多的父母会为自己的小朋友做好风险转移，同时也希望给孩子做一份教育金，以供他们以后生活、上学、创业、置业用。一方面是对风险转移有需求，另一方面是对财富管理有需求，两件看似不相干的事儿，却可以用一件事儿来解决，那就是“医疗融资”。

[jimmy888]

这个放在这个版块好像不合适。不过有朋友是香港的保险理财师，香港的保险的确比大陆正规很多。

[LKinHK]

简单来讲，“医疗融资”就是用一份每年稳定派息、复利滚存的美金储蓄，来支付高端医疗险每年的保费。同时再用剩下的红利与保证金额，为小朋友未来的上学、生活、创业、置业做好准备。

需要注意的是，“医疗融资”中的“融资”，其实并不是我们日常中说所、所见与所谈的融资，因为在医疗融资里，我们并没有借钱。派发的红利、积存的利息和滚存的保证现金价值，都是来自于我们自己的钱。它的意思，更多的是想表达，高端医疗的保费是从美金储蓄中“借”过来的。

[LKinHK]

然后再简单谈谈美金储蓄。

美金储蓄大致分为两类，美式分红与英式分红。美式分红与英式分红的差别，非常简单易懂。

从结构上来看，美式分红与英式分红每年都会产生一个年度红利，在一定的年度后，都会产生一个终期分红。但是，美式分红的年度红利在每个年度，会以现金的形式派发出来，名为“周年红利”，而英式分红的年度红利会在每个年度，继续加在总保额上滚存生息，名为“复归红利”。

[LKinHK]

从投资标的来看，来自于美式分红的保费，大多数会投在固定收益类工具上，如债券、商业地产等；来自英式分红的保费，大多数会投在权益类工具上，如股票。

[LKinHK]

从收益与风险来看，美式分红的风险较低，收益也较低；英式分红的风险较高，收益也较高。

[LKinHK]

所以综合来看，考虑到在“医疗融资”里，我们需要的是一个稳定派息，风险低，兼顾收益的美金储蓄来供断高端医疗险的保费，再考虑到操作的便捷性，所以我们往往会选择美式分红。

[oooka]

我说题主你是不是发错贴了，一直在自己发这些，走错论坛了吧

[LKinHK]

另外，英式分红的风险只是相对于美式分红比较高，其相对于其他很多投资标的，仍然属于低风险方案。不用英式分红做融资的另一个原因是用英式分红每年缴费，较美式更为麻烦。

[LKinHK]

最后，具体怎么选择高端医疗险，如何恰当地设定美金储蓄保额，针对这些问题，我们还是得回到家庭保障永远的起点：

家庭需求和财务计划。

[zhouyongkang]

哥们，你是不是走错片场了。

[LKinHK]

接下来聊聊香港大额保单的花式玩法。