Come funziona una banca, ed il problema dei crediti inesigibili, spiegato ai non esperti. (post lungo)

Secondo la legge, io privato nel momento che deposito 1000 euro in banca, questi diventano di PROPRIETA' della banca stessa, che ha però l'obbligo di restituirli a richiesta. (art 1834 cc)
La banca può prestare ad altre persone quelli che ora sono i SUOI 1000 euro, in più, può prestare fino ad un massimo di altri 49 mila euro, sulla garanzia dei primi 1000 euro. (in totale 50 volte tanto).
Nessuna banca presta 49 mila euro su 1000 di garanzia, in quanto questo sistema, che si chiama "riserva frazionaria" espone la banca alla "leva finanziaria" che viene regolarmente ed obbligatoriamente calcolata e registrata.
Questa leva la possiamo calcolare guardando il famoso indice "CORE TIER" che ci da la percentuale di capitale che la banca ha a disposizione a garanzia dei prestiti che ha concesso.
Una banca come MPS ha un indice CORE TIER pari a circa 6
significa che il capitale della banca copre solo il 6% del totale dei crediti che questa banca ha concesso.
Cosa succede se qualcuno dei creditori della banca non paga il suo credito?
Succede che tali crediti si "deteriorano" cioè diventano via via sempre più inesigibili.
La banca quindi è costretta a ricorrere al suo capitale sociale per coprire gli "NPL" (Not Performing Loan = crediti inesigibili).
Più una banca è esposta in leva finanziaria, più l'indice CORE TIER sarà basso.
Capite da soli che ad esempio, nel caso MPS, basta che solo il 6% dei crediti che la banca ha passino alla categoria "inesigibili" perchè la banca si trovi col capitale azzerato.
Di fatto quindi ogni banca è di per se insolvente, in quanto non può in nessun modo restituire a vista i soldi che ha raccolto dai clienti, dato che sono stati utilizzati per concedere aperture di credito spesso molto lunghe nel tempo.
Le famose "corse allo sportello", autentico spauracchio che porta al panico totale di ogni banchiere sono semplicemente le richieste dei correntisti di una banca di avere indietro i loro soldi a vista, soldi che come ho già detto la banca non può in nessun modo restituire.
Le regole bancarie internazionali, non consentono alle banche di esporsi in leva finanziaria oltre un determinato limite, (le famose regole "Basilea" 1, 2 e 3) di conseguenza le banche cercano di applicarle ai propri clienti cercando quindi di diminuire il rischio che il cliente si trasformi in NPL.
Le banche italiane maggiori, sono tutte quante esposte in una forbice di leva che va da 6 a 12, cioè hanno prestato da 9 a 16 volte l'intero valore dei loro capitali.
quindi possono sopportare una quota NPL che va dal 6 al 12% del totale dei crediti concessi.
Il totale degli NPL italiani, si aggira intorno al 27-28% del totale dei crediti concessi.
Capite da soli che NESSUNA e sottolineo NESSUNA banca italiana è in salute.
E le più grandi sono quelle messe peggio.
Oltre a tutto questo vi è un altro grandissimo problema.
Le banche, sopratutto quelle italiane, negli ultimi 30 anni, si sono specializzate nel diventare quel che in gergo si dice "banche zombie" cioè banche che non fanno più le banche secondo il senso originario del nome, ma banche che garantiscono agli stati l'acquisto dei titoli di debito pubblico che vengono emessi ogni mese.
Queste banche quindi si limitano a comperare titoli di stato ed a guadagnarne gli interessi e le cedole. Ora che i tassi sono andati verso lo zero ed in alcuni casi sono pure negativi, questo giochetto (chiamato tecnicamente "carry trade") non funziona più
, e le banche si sono trovate cariche di titoli che però valgono molto meno di quello che valevano in origine, e che quindi non sono vendibili senza causare una perdita.
Gli stati da parte loro si sono trovati nell'impossibilità di pagare i loro debiti, e si limitano a "rinnovarli" coprendo le scadenze con nuovi titoli.
Quindi si è formato un "dualismo opposto", da una parte le banche bisognose di interessi più alti per poter sopravvivere e far fronte ai loro NPL, dall'altra gli stati che operano sistematicamente per abbassare sempre più i tassi dei loro debiti ed inflazionarli (quindi svalutarli) il più possibile.
L'abbraccio tra banche e stati è diventato talmente stretto che se tale abbraccio si stringesse di più o si allentasse un pochino, uno dei due morirebbe, causando la morte certa anche dell'altro.
Ma lo stato, a differenza delle banche, ha potere coercitivo assoluto su tutti i suoi cittadini, anche a costo di usare la violenza, cosa che, per inciso, fa sistematicamente.
Quindi non vi è affatto una soluzione che non sia, per lo stato, quella di salvare tutte le banche, sempre e comunque, tanto non lo fa a spese sue.
A cominciare da MPS.
Chi ci rimette? sempre gli stessi. io e voi.

Corollario importante: l'applicazione delle regole "basilea 1, 2 e 3" ai clienti, fa si che molti clienti non rientrino in quei canoni, di fatto generando una diminuzione delle concessioni di credito delle banche da una parte, ma anche una diminuzione della capacità di investimento dall'altra. questa diminuzione di capacità di investimento si trasforma quindi in minor ricchezza prodotta, e spesso in minor capacità di spesa dei consumatori finali che porta ad una minor capacità di restituzione dei propri debiti da parte dei clienti finanziati dalle banche, aumentando quindi gli NPL. Un altro circolo vizioso causato dall'ingerenza sia dello stato che delle banche centrali nella vita economica della popolazione.

Del resto chi è entrato in questo mondo tardi come farebbe altrimenti? Mica tutti abbiamo potuto accumulare centinaia di BTC con poca fatica.