Общеэкономическая тема

[RoadTrain]

Банк выдал кредит деньгами с вашего депозита (за минусом обязательного резервирования), но вы, тем не менее, можете расплачиваться этим депозитом (его частью) как полноценными деньгами...

В существующей системе кредиты создают депозиты, а не наоборот.

Полагаю, что это вы начитались так называемой Modern Monetary Theory, одним из постулатов которой является технический нюанс, когда банк действительно может в течение очень короткого времени уйти в минус, т.е. выдать больше денег в виде кредитов, чем у него есть депозитов?

Интересно, спасибо. Не знал о ней.
Банк не может выдать кредитов больше, чем есть депозитов, это ведь основа бух. учета? Баланс всегда сводится.

Тени исчезают в полночь Баланс сводится в конце дня...

Согласен, но принципиально это на рассуждения не влияет. В день выдачи кредит не влияет на результат сведение баланса (на капитал). Заемщик ведь не банкротится в тот же день? 

Думаю, что технически кредит можно выдать и из уставного капитала, но, полагаю, что большинство банков всё же предпочитает выдавать кредиты за счёт привлечённых депозитов, т.е. средств вкладчиков. Каким образом при этом кредиты могут создавать депозиты, мне неведомо...

В том и дело, что банк вообще не выдает кредит из чего-либо. Он просто его выдает, а потом занимается выполнением резервных требований и т.д.
Депозит создается одновременно с выдачей (если клиент получает средства на свой счёт).
А капитал нужен как компенсация рисков.

[1713952918]

1713952918

[1713952918]

1713952918

[1713952918]

1713952918

[1713952918]

1713952918

[deisik]

Банк выдал кредит деньгами с вашего депозита (за минусом обязательного резервирования), но вы, тем не менее, можете расплачиваться этим депозитом (его частью) как полноценными деньгами...

В существующей системе кредиты создают депозиты, а не наоборот.

Полагаю, что это вы начитались так называемой Modern Monetary Theory, одним из постулатов которой является технический нюанс, когда банк действительно может в течение очень короткого времени уйти в минус, т.е. выдать больше денег в виде кредитов, чем у него есть депозитов?

Интересно, спасибо. Не знал о ней.
Банк не может выдать кредитов больше, чем есть депозитов, это ведь основа бух. учета? Баланс всегда сводится.

Тени исчезают в полночь Баланс сводится в конце дня...

Согласен, но принципиально это на рассуждения не влияет. В день выдачи кредит не влияет на результат сведение баланса (на капитал). Заемщик ведь не банкротится в тот же день? 

Там другая фишка, но она действительно несущественна для рассуждений...

[deisik]

В том и дело, что банк вообще не выдает кредит из чего-либо. Он просто его выдает, а потом занимается выполнением резервных требований и т.д.

Это как?

Ну вот у меня, к примеру, денег нет, могу я вам выдать кредит?

[RoadTrain]

В том и дело, что банк вообще не выдает кредит из чего-либо. Он просто его выдает, а потом занимается выполнением резервных требований и т.д.

Это как?

Ну вот у меня, к примеру, денег нет, могу я вам выдать кредит?

Вы не можете, потому что вы не кредитная организация.
А банк может, разумеется, если позволяет капитал.
Банк оценивает риски, оценивает требования к капиталу, скорее всего по неким мат. моделям или правилам.
Убеждается, что сможет удовлетворить требования регуляторов к капиталу, и выдает кредит.

Требования к обязательным резервам его волнуют в последнюю очередь, потому что если у банка всё в порядке с капиталом, он всегда сможет привлечь необходимые резервы на межбанковском рынке.
А если не сможет (межбанк парализован, например), придётся использовать дисконтное окно, но требования в любом случае будут выполнены.

Поэтому ЦБ и не обладает властью над количеством денег, пока его целью являются процентные ставки.

[deisik]

В том и дело, что банк вообще не выдает кредит из чего-либо. Он просто его выдает, а потом занимается выполнением резервных требований и т.д.

Это как?

Ну вот у меня, к примеру, денег нет, могу я вам выдать кредит?

Вы не можете, потому что вы не кредитная организация.
А банк может, разумеется, если позволяет капитал.
Банк оценивает риски, оценивает требования к капиталу, скорее всего по неким мат. моделям или правилам.
Убеждается, что сможет удовлетворить требования регуляторов к капиталу, и выдает кредит.

То есть банк выдаёт кредит за счёт капитала? Отлично, и что это тогда принципиально меняет в цепочке депозит(капитал) - кредит - депозит?

Я понял вашу логику так, что у банка денег нет (условно баланс 0), он выдал кредит 100 рублей и сразу же оформил депозит в те же 100 рублей и баланс у него теперь стал 100 рублей (в активе кредит - обязательство заёмщика, в пассиве депозит - обязательство банка перед заёмщиком, лол). Думаю, подобные операции должны быть в явном виде запрещены ЦБ...

[RoadTrain]

Я понял вашу логику так, что у банка денег нет (условно баланс 0), он выдал кредит 100 рублей и сразу же оформил депозит в 100 и баланс у него теперь стал 100 рублей. Думаю, подобные операции должны быть в явном виде запрещены ЦБ...

Но ведь это основа бух.учета - принцип двойной записи.
Банк выдал кредит (создал актив), а выданную сумму поместил на счет клиента (создал депозит).

[deisik]

Я понял вашу логику так, что у банка денег нет (условно баланс 0), он выдал кредит 100 рублей и сразу же оформил депозит в 100 и баланс у него теперь стал 100 рублей. Думаю, подобные операции должны быть в явном виде запрещены ЦБ...

Но ведь это основа бух.учета - принцип двойной записи.
Банк выдал кредит (создал актив), а выданную сумму поместил на счет клиента (создал депозит).

Эта только видимость создания депозита из кредита, которая возникает только если не рассматривать всю банковскую систему целиком. Как только клиент захочет получить (потратить) эти деньги, то банк, поскольку у него в действительности денег нет, будет вынужден продать свой актив (обязательство заёмщика) или занять средства под это обязательство, что в итоге всё равно приведёт нас к реальному депозиту, внесённому другим клиентом где-то в другом месте...

[deisik]

Либо, в крайнем случае, эта цепочка доведёт нас до паперти кредитора последней инстанции (т.е. ЦБ), который может делить на ноль создавать деньги из ниоткуда. Короче, я сразу здесь какой-то подвох инстинктивно почуял с этими "виртуальными" депозитами имеющими свойство мгновенно исчезать!

[RoadTrain]

Это случится в любом случае, если у банка плохо сбалансирована структура активов и пассивов.
Например, клиент кладёт в новый банк 200р на счет, затем банк кому-то выдает кредит на 100р наличными.
Потом клиент приходит забрать свои 200р, но никак, у банка есть только 100р + обязательство заемщика.

Для того, чтобы такого не происходило, банки держат определенный объем наличных денег в хранилищах.
Плюс к этому, они имеют внутридневной овердрафт в ЦБ для расчета с другими банками.

Но это мало относится к причинно-следственным связям. Банки привлекают депозиты населения только потому, что им нравится, а не потому, что без этого не могут функционировать.

В начале деятельности банки полагаются на свой капитал.

[deisik]

Это случится в любом случае, если у банка плохо сбалансирована структура активов и пассивов.
Например, клиент кладёт в новый банк 200р на счет, затем банк кому-то выдает кредит на 100р наличными.
Потом клиент приходит забрать свои 200р, но никак, у банка есть только 100р + обязательство заемщика.

Однако это не даёт основания утверждать, что кредиты создают депозиты, правильно? Вообще, честно говоря, какая-то в подобном подходе чувствуется извращённая логика. В ситуации, когда депозит создаёт кредит, вкладчик отдаёт деньги банку на срочный депозит для того (условно), чтобы банк его выдал в виде кредита опять же на срок (и заработал для вкладчика таким образом процент), т.е. здесь происходит долговременное увеличение баланса банка (срочное обязательство заёмщика - срочное обязательство перед вкладчиком). Однако при этом кредит выдаётся как раз для того, чтобы он был, как правило, сразу же использован, поэтому, если кредит перечисляется на счёт заёмщика (т.е. когда "кредит создаёт депозит"), то баланс возвращается в исходное состояние, как только заёмщик использует его (т.е. практически сразу)...

[deisik]

Но в любом случае, на уровне банковской системы в целом кредиты возможны только за счёт либо депозитов вкладчиков, либо депозитов учредителей (уставный капитал), либо, в крайнем случае, денег центрального банка. Поэтому утверждение про создание депозитов из кредитов может, конечно, звучать громко, но в реальности за ним ничего нет (просто accounting identity, lol)...

[deisik]

Но это мало относится к причинно-следственным связям. Банки привлекают депозиты населения только потому, что им нравится, а не потому, что без этого не могут функционировать.

Ага, а нравится им это потому, что приносит дополнительную прибыль. В противном случае (без денег вкладчиков), у них остаётся практически только вариант с кредитованием за счёт денег учредителей...

Какой там в среднем по рынку мультипликатор капитала?

[Balthazar]

Чего-чего? Деньги бюджетникам, например, выплачиваются через РКЦ (расчётно-кассовые центры Банка России), которые являются подразделениями в составе территориального учреждения ЦБ РФ и осуществляют банковские операции с денежными средствами (а руководитель РКЦ действует от имени ЦБ РФ по соответствующей доверенности, лол)... Примерно тоже самое с юрлицами, которым платит государство (контракты и подряды)

Когда говорят, что ЦБ не взаимодействует с физлицами и юрлицами, имеют в виду, что он не принимает вклады от населения и не ведёт счетов юрлиц, не относящихся к банкам...

Ну вот РКЦ играет роль бюджетного банка с ограниченным кругом задач всё-таки. Но вообще, интересный нюанс, был не в курсе, спасибо.

РКЦ - Российская Католическая Церковь? 

Шутю. Строго говоря, ЦБ все-таки взаимодействует с населением, но не напрямую, а через нижестоящие банки. Банки дают кредиты населению с кредитов, полученных от ЦБ. Соответственно, проценты с кредитов ЦБ получает с населения, посредством взятия процентов с нижестоящих банков. И получает он их в том числе и за счет делаемых населением депозитов, если у конкретного банка туго с балансом.

[sonicby]

Давайте вкратце завершим, уже пару страниц одно и тоже. В общем смысле сейчас ЦБ дает бабло банкам, банки дают кредиты.
Часть денег банки берут у вкладчиков.
При биткоине Центробанка не будет.
Выдать кредит можно будет, только взяв депозит у вкладчика.

[ZeroTheGreat]

Взять кредит можно будет у кого угодно, готового этот кредит тебе дать.

[ZeroTheGreat]

Часть денег банки берут у вкладчиков.

Нет. Все деньги идут от ЦБ, вкладчиков изначально не существует. Рублевладельцы сегодня - это лишь производная того, что когда-то ЦБ начал оперировать рублями. Ну ОК, через РКЦ + банки, но всё равно от одного источника - от регулятора.

[RoadTrain]

Но это мало относится к причинно-следственным связям. Банки привлекают депозиты населения только потому, что им нравится, а не потому, что без этого не могут функционировать.

Ага, а нравится им это потому, что приносит дополнительную прибыль. В противном случае (без денег вкладчиков), у них остаётся практически только вариант с кредитованием за счёт денег учредителей...

С какого момента депозиты, по которым банки платят проценты, стали приносить им прибыль?
Пассивная сторона баланса создает расходы, а доходы они получают от активов.

Но в любом случае, на уровне банковской системы в целом кредиты возможны только за счёт либо депозитов вкладчиков, либо депозитов учредителей (уставный капитал), либо, в крайнем случае, денег центрального банка. Поэтому утверждение про создание депозитов из кредитов может, конечно, звучать громко, но в реальности за ним ничего нет (просто accounting identity, lol)...

Ещё раз, кредиты не создаются за счет чего-либо. Они просто создаются. Только выдача кредита увеличивает совокупный баланс банковской системы, а значит и объем денег. Это легко понять, если представить банковскую систему, в которой отсутствуют наличные деньги и все платежи проводятся через банковскую систему. В этом случае депозиты привлекать неоткуда, а значит кредиты не могут выдаваться. Но это не так. Именно выдача кредита создает депозиты и увеличивает баланс банковской системы.

Идея о том, что банки должны "финансировать" кредиты, идет из золотого стандарта и не может применяться в мире фиатных денег, которые ничем не обеспечены, а резервы создаются ЦБ по требованию банковской системы. Во времена золота банки должны были привлекать депозиты населения (золото или гос. расписки) для того, чтобы выдавать их в долг. Как раз нечто похожее я вижу для биткойн-экономики.

Можно как угодно смотреть на эти тонкости бух. учета, но они точно описывают схему создания денег в экономике.

В ситуации, когда депозит создаёт кредит, вкладчик отдаёт деньги банку на срочный депозит для того (условно), чтобы банк его выдал в виде кредита опять же на срок (и заработал для вкладчика таким образом процент), т.е. здесь происходит долговременное увеличение баланса банка (срочное обязательство заёмщика - срочное обязательство перед вкладчиком).

Опять же представьте систему без наличных денег. Чтобы банк увеличил свой баланс при получении депозита, какой-то другой банк должен свой баланс уменьшить. Совокупный баланс системы при этом не меняется.

Однако при этом кредит выдаётся как раз для того, чтобы он был, как правило, сразу же использован, поэтому, если кредит перечисляется на счёт заёмщика (т.е. когда "кредит создаёт депозит"), то баланс возвращается в исходное состояние, как только заёмщик использует его (т.е. практически сразу)...

Баланс банка может вернуться в исходное состояние, но баланс всей системы увеличится. То есть этот созданный депозит попадет в какой-нибудь другой банк.

[RoadTrain]

В общем смысле сейчас ЦБ дает бабло банкам, банки дают кредиты.

Скорее наоборот. Банки дают кредиты, а ЦБ дает им бабло, если его в системе не хватает.
В этом и смысл последних двух страниц. Если ЦБ контролирует ставки, то он не контролирует процесс создания денег. Денег создается ровно столько, сколько есть платежеспособных заемщиков, желающих взять кредит.

При биткоине Центробанка не будет.
Выдать кредит можно будет, только взяв депозит у вкладчика.

Если выдаваться будут "настоящие биткойны", то банкам придётся привлекать депозиты.

[ZeroTheGreat]

Если выдаваться будут "настоящие биткойны", то банкам придётся привлекать депозиты.

Или ограничиться своим уставным капиталом и быть чисто кредитными организациями.

[RoadTrain]

Если выдаваться будут "настоящие биткойны", то банкам придётся привлекать депозиты.

Или ограничиться своим уставным капиталом и быть чисто кредитными организациями.

Согласен.